保険体験の再創造

免責からリスクマネジメントへ
今日、顧客と保険会社の双方が、顧客が損害を被る可能性に事実上賭けています。これは、カジノでブラックジャックのテーブルに座っているプレイヤー（顧客）が、ハウス（保険会社）に勝とうとしているようなものです。他業界と比較して、顧客が実際に損失を被った場合にのみ価値（勝利）を認識するという点でユニークです。

しかし、この仕組みを逆にしてみたらどうでしょう。初心者（顧客）がカードシャーク（保険会社）と組んで、一緒にハウス（リスク）に対抗できるとしたらどうでしょうか。このようにとらえると、損失を被った際に回復を支援するだけでなく、顧客が積極的にリスクを認識し軽減することに重点を置いたサービスの提供をイメージできると思います。

契約から信頼へ
今日の保険契約は、特定の資産を対象として書かれており、無数の注意事項や除外事項が含まれているため、特定の状況下ではその有用性が制限されています。このように、顧客は損失から保護される一方で、資産が意図した価値を本当に提供しているかどうかを確認するために、保証や保守契約などの手配を別途行わなければなりません。

利益を守るサービスへ
現在、契約されている保険の約半分は、損害保険料³です。しかし、デジタル化の進展により、無形資産が急速に増加し、シェアリングエコノミーやストリーミングエコノミーの台頭により、所有権に対する考え方が変化しています。また、ロボティクスや人工知能（AI)などの技術進化により、賠償責任のあり方が変化していることから、損害保険の基本的な考え方が大きく変化しています。

今後期待される新たなサービスとして、資産を守るだけでなく、健康、富、移動、収入など、顧客の利益を守る保険サービスが考えられるでしょう。これら実現するためには、絡み合った複雑なリスクを管理し、保険会社の提供価値を真に顧客の利益に焦点を当てたものにするために、異なるタイプの従来商品を統合する必要があります。それにより、顧客を包み込む信頼の領域を形成し、複数の次元でのリスク管理を助けることになるでしょう。

仮定から確証へ
IoTの台頭は、他の分野でもハイパーパーソナライズされたサービスの実現に繋がっています。しかし、現在の保険商品の多くは、過去の傾向、データや顧客の分類に基づいて販売時に価格設定されています。この数理的なアプローチは、よく言えば多くの顧客にとって不可解であり、悪く言えば多くの顧客に不公平な扱いを受けているという認識を抱かせてしまっています。

機械的で画一的な体験提供ではなく、顧客一人ひとりのリスク選好や行動、利益の保護を尊重した、人間中心のテーラーメイド型のサービスを提供する。

断片的で複雑かつ不透明なトランザクションではなく、保険会社と顧客が共にリスクを管理できるような、シンプルでアクセスしやすい継続的なジャーニーを実現する。

過去のデータによりリスクを評価する対処的なモデルではなく、予測的なアドバイスやリアルタイムのリスク管理により、高い透明性と継続的な関連性をもつ、プロアクティブな体験を提供する。

サイロ化したばらばらな製品群ではなく、移動、教育、投資など、人々の現代生活とそのニーズに焦点を当て、業界を超えて他社と連携することで生まれた新たな製品・サービスを提供する。