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El comercio agéntico revoluciona las opciones de pago
Sé la opción de pago que los agentes pueden ver y en la que los clientes pueden confiar
5 MINUTOS DE LECTURA
27 mayo 2026
Se calcula que en 2030 más del 30% del comercio online podría gestionarse a través de agentes de inteligencia artificial, lo que supondría cerca de 3,1 billones de dólares en transacciones1. Estas previsiones deberían llevar a todos los responsables del sector de los pagos a centrarse de inmediato en la estrategia. ¿Por qué? Porque toda la lógica de la competencia en el sector de los pagos está a punto de cambiar.
Durante décadas, las plataformas de pago han sido importantes porque convertían la intención del usuario en transacciones completadas. Pero no influían en lo que el cliente decidía comprar. Ahora sí lo hacen. A medida que los usuarios permiten que los agentes de IA tomen el control del proceso de compra, estos pueden condensar cada paso, desde el descubrimiento del producto hasta el pago, en una única capa de decisión optimizada y automatizada, incluida la selección del método de pago.
En concreto, en función de las preferencias del comprador o del comerciante, se espera que los agentes dirijan los pagos hacia la opción más rentable o ventajosa, de modo que se optimice de forma autónoma la selección del método de pago. Las implicaciones para los actores del sector de los pagos son significativas. Si la mitad de las transacciones que actualmente se canalizan a través de métodos de pago de mayor coste, como las tarjetas, se redirigieran a alternativas de menor coste, el impacto podría reducir los ingresos en 7.200 millones de dólares2.
Como resultado, el terreno de juego entre los distintos métodos de pago es a la vez más equitativo y más competitivo, abarcando pagos de cuenta a cuenta (A2A), soluciones de pago por banco, transferencias tradicionales y formas de pago emergentes, como las monedas estables y las monedas digitales de los bancos centrales (CBDC). La pregunta que se plantean los responsables del sector de los pagos ya no es simplemente «¿cómo conseguimos que los clientes se pasen a nuestro sistema?». Sino: «¿Cómo nos convertimos en la opción de pago que los agentes ven, en la que confían, que valoran y que eligen?»
El panorama en constante evolución de los pagos agénticos
Con los pagos agénticos, los usuarios definen los parámetros que rigen cómo se puede gastar el dinero, incluidos los límites, los permisos y las preferencias. Los agentes interpretan estos parámetros, evalúan las opciones y ejecutan las transacciones cuando se dan las condiciones adecuadas.
Hoy en día, está creciendo una ola de agentes de pago para consumidores, desde las experiencias de compra impulsadas por IA de Google hasta PayPal, que habilita asistentes de IA al integrar su monedero con sistemas seguros de tokens de agente. Paralelamente, los casos de uso comercial avanzan rápidamente en entornos más controlados, donde plataformas como Coupa, Oracle y SAP ya admiten la adquisición y el pago automatizados dentro de políticas empresariales predefinidas. Estos ejemplos trazan una clara curva de madurez: desde la asistencia, pasando por la delegación, hasta los agentes autónomos que ejecutan pagos dentro de unos límites definidos.
A medida que los pagos agénticos maduran, se producen varios cambios clave al mismo tiempo:
- El proceso de descubrimiento se adelanta. Los agentes evalúan las opciones de pago en paralelo con las características del producto, descubren nuevas opciones de pago y preseleccionan un método optimizado en una fase temprana del flujo de trabajo.
- La elección del método de pago se vuelve algorítmica. La selección se optimiza teniendo en cuenta las recompensas, las comisiones, las restricciones y las preferencias del consumidor, y los agentes seleccionan o recomiendan dinámicamente nuevos productos de pago en función del contexto.
- Los datos pasan primero por la capa de agentes. Los agentes de IA que se sitúan entre los consumidores, los comercios y las entidades financieras pueden revisar, interpretar o actuar en función de la información sobre las transacciones antes de transmitirla a los comercios o a las entidades financieras.
Esto significa que los proveedores de pagos y sus métodos, como las tarjetas y los monederos electrónicos, ya no pueden depender de la visibilidad en el momento del pago. De repente, el éxito depende menos de influir directamente en el comportamiento humano en el momento del pago y más de adaptarse a la forma en que los agentes evalúan y ejecutan las decisiones de compra. El gráfico 1 muestra cómo el papel del cliente se reduce a medida que los agentes comprimen el proceso de compra.
Gráfico 1: El comercio agéntico transforma el flujo de pagos
Las empresas del sector de los pagos ya están desarrollando procesos gestionados por agentes que abarcan desde transacciones individuales más sencillas hasta escenarios más complejos, como compras combinadas, compras basadas en parámetros y transacciones entre agentes. Pronto, estos procesos incorporarán servicios financieros adicionales, como los préstamos, junto con métodos de pago alternativos como los pagos entre particulares (A2A) y las monedas estables (véase el gráfico 2).
Gráfico 2: Los agentes de IA se están expandiendo a nuevos casos de uso
El reto de los protocolos
Los protocolos de pago agénticos aún carecen de normas estandarizadas y consolidadas, lo que plantea retos en materia de gobernanza y auditabilidad. En la actualidad, las organizaciones están improvisando soluciones en lugar de crear marcos verdaderamente auditables de extremo a extremo. Recurren a la autorización basada en API, credenciales almacenadas, reglas preaprobadas y controles manuales, en los que la autoridad permanece estática en lugar de ser verificable de forma dinámica.
En la práctica, lo que se necesita es una «cadena de intención» que traduzca la autorización legal en restricciones criptográficas que las personas puedan auditar y hacer cumplir en tiempo real. Una vez establecida, esa cadena de intención permite a las personas delegar la autoridad de pago a los agentes, de modo que la autorización legal esté «siempre activa», y los agentes inicien y completen las transacciones sin necesidad de aprobación humana en cada paso. Las personas mantienen el control, supervisando los resultados y gestionando las excepciones, pero los agentes se encargan del trabajo repetitivo.
El reto de los sistemas heredados
Para seguir siendo imprescindibles y elegibles, los proveedores de pagos también deben garantizar que sus capacidades se integren en los entornos y flujos en los que los agentes toman sus decisiones. La principal limitación en este sentido es la infraestructura heredada. La mayoría de las pilas de pagos no se diseñaron para flujos en tiempo real, continuos e impulsados por API. Hoy en día, 7 de cada 10 bancos no están totalmente preparados para admitir pagos agénticos; los sistemas heredados carecen de la flexibilidad necesaria para integrarse en los ecosistemas de agentes3. Y los flujos de trabajo de compras y proveedores habilitados por agentes crean nuevas dinámicas, a saber:
- Aumenta la frecuencia de las transacciones. Los pagos pasan de ser eventos discretos a flujos continuos
- La ejecución se automatiza. Las reglas y los datos, y no las entradas manuales, desencadenan las decisiones
- La velocidad se acelera. Los ciclos de decisión se comprimen de minutos a milisegundos
Es alentador que el mercado esté respondiendo: la mitad de las entidades de pago ya está actualizando su infraestructura para dar soporte al aumento previsto de transacciones iniciadas por agentes3. Para competir, las organizaciones deben invertir en procesamiento en tiempo real, arquitecturas «API-first» y capacidades de transacción escalables para satisfacer las exigencias de los pagos agénticos.
La confianza como requisito imprescindible
La delegación de la decisión de pago es el elemento del proceso de compra que menos probabilidades tiene de alcanzar una autonomía total a corto plazo. Según nuestro estudio, solo el 12% de los consumidores está dispuesto actualmente a permitir que los agentes gestionen las opciones de pago4.
Pero esas cifras cambiarán, y pronto, si las entidades de pago se muestran proactivas a la hora de reforzar la confianza que los consumidores depositan en ellas mediante la transparencia, el control y la auditabilidad.
Muchas personas ya aceptan una forma limitada de delegación, a través de mecanismos como el pago automático de facturas, en los que los pagos se ejecutan con consentimiento explícito, reglas predefinidas y la posibilidad de intervenir. A medida que aumente la confianza, los usuarios activarán los pagos mediados por agentes para ampliar este modelo familiar, pasando de calendarios fijos a una toma de decisiones más dinámica.
Hay un aspecto crítico que deben tener en cuenta los responsables de pagos: las transacciones de pago mediadas por agentes introducen nuevos riesgos que pueden minar la confianza de los consumidores, entre ellos la suplantación de identidad de los agentes, la manipulación de avisos, las identidades sintéticas y el fraude automatizado a gran velocidad. El fraude podría pasar de suplantar la identidad de los titulares de tarjetas a suplantar la de los agentes y los flujos de trabajo. Una amplia mayoría de los responsables de pagos financieros (78%) cree que el fraude aumentará significativamente con el auge de los pagos agénticos. Un porcentaje aún mayor (87%) cree que la confianza será el principal obstáculo para la adopción de los pagos agénticos. Sin embargo, el 60% sigue confiando en flujos de trabajo estándar para investigar el fraude impulsado por agentes3.
Las organizaciones que permiten la verificación de identidad, los permisos y restricciones, la auditabilidad y la detección de anomalías en tiempo real tienen más probabilidades de atraer a los agentes. Los proveedores que carecen de estas capacidades corren el riesgo de ser descartados.
La responsabilidad es una cuestión relacionada. Cuando un agente autónomo ejecuta una transacción impugnada, la responsabilidad puede repartirse entre los proveedores de agentes, los comercios, las instituciones financieras y las redes de pago. Están surgiendo normas y protocolos para permitir la interoperabilidad y formalizar las interacciones entre los agentes y los comercios o proveedores de pagos. Pero, en la actualidad, las perspectivas varían en todo el sector. Algunas partes interesadas consideran que las instituciones financieras son el principal punto de control, mientras que otras atribuyen la responsabilidad a los comercios o a las plataformas que implementan los agentes.
Resolver estas opiniones dispares marcará un hito fundamental. Los pagos agénticos exigen normas por parte de todo el ecosistema en materia de identidad, consentimiento, autorización y resolución de disputas, y no controles aislados dentro de una sola organización.
El futuro del dinero
78%
de los líderes del sector de los pagos financieros creen que el fraude aumentará significativamente debido a los pagos agénticos
87%
creen que la confianza será la barrera más importante para la adopción de los pagos agénticos
60%
no cuentan con un plan de respuesta específico con herramientas forenses para investigar el fraude impulsado por agentes
Estrategias a medida que evoluciona el panorama agéntico
De cara al futuro, están surgiendo tres roles estratégicos distintos para los actores del sector de los pagos. La forma en que cada rol se adapte a los puntos fuertes y las ambiciones de una organización determinará en qué ámbitos podrá competir y triunfar.
01
Controlar el agente o convertirse en la opción de pago preferida
Algunos actores crearán su propio agente de cara al cliente. Esto funciona cuando una empresa tiene una gran autoridad en el sector, controla datos propios significativos, puede gestionar el comercio de principio a fin de forma fiable y ofrece capacidades diferenciadas, como asesoramiento financiero integrado o servicios de tesorería para clientes comerciales. Alibaba es un claro ejemplo, ya que aprovecha su ecosistema estrechamente integrado entre Taobao, Alipay y su asistente de IA Qwen para habilitar un comercio de extremo a extremo impulsado por el agente, en el que los usuarios pueden buscar, decidir y completar transacciones de forma fluida dentro de una única plataforma.
Para la mayoría de las empresas de pagos, el éxito depende de integrar las capacidades de pago en los flujos de trabajo de los agentes y estar preparados para la optimización de motores generativos (GEO). Para convertirse en la opción de pago preferida, los proveedores deben competir en los factores que los agentes priorizan: rapidez, coste, recompensas, fiabilidad e integración. Adyen y Stripe ilustran esta estrategia, posicionándose como proveedores de infraestructura de pagos para el comercio agéntico a través de integraciones de IA, API preparadas para agentes y capacidades de orquestación centradas en la velocidad, la fiabilidad y la ejecución fluida.
02
Habilitar una infraestructura de confianza para los pagos agénticos
Los actores de la infraestructura de pagos deben admitir diferentes protocolos para todos los tipos de pago, garantizando la seguridad y la interoperabilidad entre los protocolos y redes existentes y futuros. Estos actores permitirán elegir entre distintos tipos de dinero y redes, y desarrollarán nuevas capacidades, entre las que se incluyen la iniciación, el acceso multicanal, la aceptación global, las API orientadas a los desarrolladores, la tokenización y la gestión de credenciales.
Visa, Mastercard y American Express son ejemplos destacados, ya que aprovechan sus redes globales, API y capacidades de tokenización para posicionarse como capas de infraestructura de confianza para el comercio impulsado por agentes, lo que incluye permitir transacciones seguras iniciadas por IA a gran escala. Algunos bancos participarán en este ámbito, pero sin una conectividad basada en las API y sin canales en tiempo real, les costará competir.
03
Controlar la capa de control
Esta capa regula cómo se gasta el dinero mediante reglas, permisos y autorizaciones delegadas, con el respaldo de la gestión del consentimiento, la verificación de la identidad (del usuario y del agente), los controles contra el fraude, el cumplimiento normativo y la gestión de la responsabilidad. El control también depende de un intercambio fluido de datos entre los participantes del ecosistema para gestionar el fraude y maximizar el valor para el cliente.
Los bancos están bien posicionados en este ámbito, ya que consolidan la confianza a través de la identidad, la titularidad de las cuentas, el cumplimiento normativo y la gestión de riesgos. Las redes de tarjetas pueden actuar mediante la tokenización, la autenticación y la supervisión del fraude, que estandarizan el uso de las credenciales entre los comerciantes y los ecosistemas. A medida que evolucionan los monederos, estos también pueden desempeñar un papel en la capa de control: su proximidad a los usuarios les permite aplicar permisos granulares, autenticación y controles de gasto cuando los agentes acceden a las credenciales de pago.
En qué centrarse a continuación
En todas estas estrategias, el conjunto de capacidades básicas se mantiene constante. Quienes sienten las bases estarán en mejor posición para integrarse, escalar y competir en ecosistemas agénticos.
Esta lista no es exhaustiva.
Hay que considerar estas medidas como facilitadores estratégicos. Las organizaciones que logren que los pagos sean programables y fiables no solo obtendrán valor en el presente, sino que también se posicionarán mejor para identificar y aprovechar nuevas fuentes de valor a medida que los agentes transformen la economía de los pagos.
Serán las primeras en detectar y aprovechar el valor en las diferentes capas del flujo agéntico del comercio, por ejemplo (como se ha mencionado anteriormente) incorporando financiación allí donde los agentes detecten una necesidad. En la capa de control, pueden cobrar por la gestión de la identidad, la autorización, el consentimiento y la responsabilidad. O bien, pueden ofrecer servicios de asignación y optimización como API de pago a comerciantes y agentes.
También estarán en mejores condiciones de identificar fuentes de valor emergentes en la infraestructura (acceso multicanal) y en los datos y señales de rendimiento que los agentes utilizan a la hora de elegir proveedores. En la distribución del ecosistema, a través de alianzas que garantizan una posición privilegiada en las plataformas de los agentes. Y en servicios de valor añadido, como la conciliación y la gestión de disputas.
Los pagos agénticos no son una posibilidad para «algún día». Se están desarrollando en este mismo momento y están trasladando los pagos del último paso del proceso de compra al centro del mismo. Depende de los líderes del sector de los pagos consolidar sus cimientos y dar pasos audaces para hacerse con un papel más amplio y un futuro rentable.
Contribuciones adicionales de Hannes Fourie, Accenture Research, Payments Lead
Fuentes
1 Estimación de Accenture basada en datos globales
2 Estimación de Accenture basada en datos globales, calculada multiplicando el 30 % del valor de las transacciones de comercio electrónico por las comisiones de intercambio medias de las transacciones con tarjeta a nivel mundial
3 Accenture, Encuesta sobre el futuro del dinero, octubre de 2025
4 Accenture, Estudio «Consumer Pulse», enero de 2026