ÉTUDE
Souscription d'assurance nouvelle génération
Exploiter la puissance de l'IA générative pour une gestion des risques basée sur les données
5 minutes de lecture
25 août 2025
En bref
- Pour mieux comprendre les perspectives d'évolution de la souscription, Accenture a mené une enquête auprès de 430 dirigeants du secteur de l'assurance, couvrant les domaines de l'assurance-vie, de l'IARD commercial et personnel.
- L'IA et l'IA générative sont appelées à transformer profondément la souscription, avec une adoption prévue à hauteur de 70 % dans les trois prochaines années, contre 14 % aujourd'hui.
- 81 % des répondants estiment que l'IA créera de nouveaux postes, tout en améliorant l'efficacité opérationnelle, l'évaluation des risques et la prise de décision.
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L'origine du terme « souscripteur » remonte au XVIIe siècle, à Londres, lorsque les assureurs maritimes signaient leur nom sous les détails des risques associés aux navires ou cargaisons qu'ils acceptaient de garantir. Malgré les transformations profondes du secteur, notamment l'adoption de plateformes numériques, la fonction de souscription est demeurée relativement stable pendant plus de trois siècles. Cependant, notre étude montre qu'il est aujourd'hui urgent de se réinventer.
En dépit des avancées technologiques, les domaines clés de l'évaluation des risques et de la tarification continuent de s'appuyer sur des modèles actuariels traditionnels et des données historiques souvent enfermées dans des formats statiques comme les PDF. Cela rend les informations critiques difficiles d'accès et peut entraîner une sous-utilisation ou des erreurs d'interprétation. Cette approche historique freine également l'innovation et limite le potentiel de prise de décision basée sur les données, dans un paysage de l'assurance en pleine mutation. L'intégration de l'IA générative et de l'IA agentique dans les processus de souscription offre aux assureurs une occasion stratégique de réduire leur temps de mise sur le marché, d'accroître leur volume de souscriptions et d'optimiser leurs taux de conversion.
Les forces internes qui poussent au changement
Au sein des compagnies d'assurance, les départements fonctionnent souvent de manière cloisonnée, entraînant une sous-exploitation des données précieuses dont elles disposent. Les informations existantes sont souvent fragmentées, et leur accès est limité. De plus, des systèmes obsolètes ou inefficaces empêchent les souscripteurs de travailler avec agilité. Les plateformes isolées et les processus manuels de saisie des données génèrent des inefficacités notables. Cela réduit le temps que les souscripteurs peuvent consacrer à des tâches à forte valeur ajoutée, là où leur expertise a un réel impact — tant pour les assureurs que pour leurs clients.
Selon les résultats de l'étude, les trois principaux obstacles qui limitent la capacité des services de souscription à atteindre leurs objectifs commerciaux sont les suivants :
Le potentiel inexploité des données
Les données étant au cœur des trois principaux défis soulevés par les souscripteurs dans l'étude d'Accenture, il apparaît clairement que la plupart des organisations n'en sont qu'aux prémices de l'optimisation de leurs opérations et de la mise en place d'une prise de décision à grande échelle basée sur les données. Les défis opérationnels persistent, notamment en ce qui concerne l'extraction d'informations à partir de données non structurées. Par ailleurs, seuls 44 % des responsables de la souscription déclarent que leur division utilise largement des données synthétiques. Ce chiffre est encore plus bas — 38 % — pour les données structurées.
On note également des disparités marquées entre les différents segments. Une majorité (63 %) des responsables de la souscription en IARD commercial et 69 % de ceux exerçant dans le segment IARD personnel et de détail affirment que leur organisation utilise largement les données structurées. En revanche, seuls 12 % de leurs homologues dans le domaine de l'assurance-vie font état d'une utilisation similaire.
En moyenne, seulement 62 % des décisions stratégiques sont prises de manière centralisée. Cela peut aggraver des problèmes tels que la fragmentation et le manque d'alignement stratégique, mettant en évidence un fort potentiel d'amélioration.
Des forces externes à l'origine du changement
Dans le même temps, notre étude révèle que les cinq principales forces externes incitant au changement s'intensifient. Les assureurs subissent une pression croissante pour réagir avec agilité et rapidité, alors que leurs concurrents accélèrent l'intégration de l'IA dans l'ensemble de leur organisation. Ces forces en jeu sont les suivantes :
Changements réglementaires
77 %
des personnes interrogées considèrent que les changements réglementaires auront un impact majeur sur la souscription, soulignant des préoccupations croissantes en matière de conformité et d'évolution du cadre réglementaire.
Transformation technologique
68 %
estiment que l'introduction de nouvelles technologies telles que l'automatisation, l'IA et l'analytique, aura un impact croissant sur l'avenir de la souscription.
Attentes croissantes des clients
67 %
des répondants citent la montée des exigences des clients et des intermédiaires en matière de service, de rapidité et d'expérience comme un facteur majeur, renforçant le besoin de processus plus centrés sur le client.
Développement des talents en souscription
64 %
reconnaissent que l'attraction, la fidélisation et le développement des talents constituent un défi. Ils soulignent la perte d'expertise liée aux départs à la retraite et au manque d'intérêt de la génération Z pour le secteur.
Pression liée à la croissance
63 %
ressentent une intensification de la pression pour croître, mettant en lumière la dynamique concurrentielle du marché de l'assurance.
Les trois principaux facteurs qui orientent les décisions d'investissement
Les assureurs réévaluent leurs modèles opérationnels et orientent stratégiquement leurs investissements vers trois objectifs clés.
Les répondants à l'enquête ont indiqué que la qualité, la facilité de collaboration et le développement des talents sont les principaux facteurs qui motivent les investissements de leur entreprise dans la souscription.
Souscrire ici, souscrire maintenant
Pour atteindre ces objectifs, les assureurs se tournent vers la révolution technologique portée par une montée en puissance sans précédent des capacités basées sur l'IA. En effet, les assureurs prévoient que leur utilisation des technologies d'IA passera de 14 % aujourd'hui à 70 % dans les trois prochaines années.
Adoption de la technologie d'IA
14 %
aujourd'hui
70 %
les 3 prochaines années
Les personnes interrogées nous ont indiqué dans quelle mesure leur organisme de souscription utilise actuellement un ensemble de technologies et de capacités, et comment ils s'attendent à les utiliser dans les trois prochaines années. Le tableau présente les taux moyens d'utilisation de 11 capacités basées sur l'IA, selon les répondants qui les utilisent « dans une large mesure » ou « dans une très large mesure ».
| Maintenant | Dans 3 ans | |
|---|---|---|
| Solutions pour collecter, nettoyer et fournir des données de qualité aux souscripteurs | 33 % | 85 % |
| Plateformes de gestion des contrats modernes pour réduire les coûts et accélérer la mise sur le marché | 28 % | 85 % |
| E-mails intelligents pour pré-trier les demandes des courtiers | 10 % | 75 % |
| Solutions intégrées pour éviter la saisie redondante des données | 9 % | 72 % |
| Chatbots/assistants virtuels orientés courtiers pilotés par l'IA générative | 10 % | 72 % |
| Enrichissement des données à partir de sources internes et externes pour évaluer les soumissions | 17 % | 70 % |
| Ingestion intelligente pour extraire et préparer les données issues des soumissions | 9 % | 68 % |
| IA générative et postes analytiques pour l'évaluation des risques | 11 % | 66 % |
| Analytique comparative pour évaluer les risques par groupes de référence | 12 % | 65 % |
| API et portails courtiers pour recevoir les soumissions | 8 % | 62 % |
| Analytique de triage pour prioriser les tâches et les soumissions selon le risque et les chances de conversion | 10 % | 52 % |
Parallèlement, les dirigeants prévoient que l'impact de l'IA et de l'IA générative sur les tâches de souscription devrait connaître une progression spectaculaire, passant de 17 % actuellement à 75 % au cours des trois prochaines années. Cet impact sera particulièrement notable dans plusieurs domaines clés, notamment l'analyse de données, l'amélioration des interactions avec les agents et courtiers, l'évaluation des risques, la prise de décision et l'optimisation de l'efficacité opérationnelle. Cela transformera la manière dont fonctionne la souscription, la rendant plus rapide, plus efficace, plus précise et plus collaborative.
Impact de l'IA dans la souscription
17 %
aujourd'hui
75 %
les 3 prochaines années
Le tableau présente le pourcentage moyen de répondants ayant indiqué que l'IA/l'IA générative a — et aura — un impact « important » ou « très important » sur leur organisme de souscription, dans le cadre de 12 tâches spécifiques.
| Maintenant | Dans 3 ans | |
|---|---|---|
| Examiner les données statistiques, l'historique des sinistres et d'autres informations pertinentes pour prendre des décisions de souscription éclairées | 31 % | 85 % |
| Rencontrer ou échanger avec des agents/courtiers pour développer les ventes, recueillir des informations supplémentaires, clarifier des détails et discuter des facteurs de risque | 19 % | 82 % |
| Préparer et émettre les contrats d'assurance pour les demandes approuvées | 17 % | 81 % |
| Évaluer les renouvellements de contrats d'assurance afin de déterminer s'il convient de maintenir la couverture, d'en modifier les conditions ou de refuser le renouvellement | 15 % | 80 % |
| Prendre des décisions éclairées sur l'approbation, le refus ou la modification des demandes d'assurance | 19 % | 80 % |
| Définir et mettre en œuvre des règles et lignes directrices en matière de souscription | 17 % | 79 % |
| Évaluer le niveau de risque associé à l'assurance d'un individu, d'une entreprise ou d'un bien | 23 % | 79 % |
| Examiner les demandes d'assurance et les documents contractuels pour s'assurer qu'ils respectent les lignes directrices de souscription et les politiques de l'entreprise | 13 % | 75 % |
| Saisir et collecter les données nécessaires à la préparation des soumissions ou des renouvellements | 15 % | 73 % |
| Déterminer la prime appropriée à appliquer à une couverture d'assurance en fonction du risque évalué | 9 % | 69 % |
| Collaborer avec les actuaires et les analystes des risques pour évaluer les implications financières des décisions de souscription | 13 % | 68 % |
| Gérer les comptes, notamment en traitant les demandes, les avenants et les tâches associées | 8 % | 50 % |
Le souscripteur de demain
L'IA et l'IA générative auront un impact significatif sur les rôles et fonctions existants au sein du département de souscription. Les outils pilotés par l'IA automatiseront certaines tâches et viendront en appui aux collaborateurs pour d'autres. Cela exigera également de nouvelles approches en matière de montée en compétences et de reconversion.
Une majorité des répondants à notre étude ont indiqué que l'IA/l'IA générative aura un impact « très important » ou « important » sur les rôles et fonctions existants dans leur département de souscription. Les diagrammes circulaires indiquent les moyennes de ces deux réponses combinées :
Changer leur histoire
Pour prendre des décisions plus rapides et plus précises sur plusieurs lignes de produits, QBE Insurance Group, compagnie d'assurance multinationale basée à Sydney, déploie à grande échelle des solutions de souscription basées sur l'IA, co-développées avec Accenture. En conséquence, pour les lignes de produits où ces solutions sont en production, QBE est désormais capable de traiter 100 % des soumissions reçues de la part des courtiers, ce qui accélère considérablement les délais de réponse au marché.
Changez votre histoire
Trois étapes clés pour renforcer les capacités des souscripteurs grâce à l'IA
Beaucoup de changements vont se produire dans le domaine de la souscription au cours des trois prochaines années. Comment votre entreprise va-t-elle faire face aux changements ? Nos conclusions suggèrent trois étapes clés pour renforcer les capacités des souscripteurs grâce à l'IA :
01 Mettre en œuvre une stratégie qui tirera parti de l'IA agentique
Les agents IA sont orientés vers des objectifs ; basés sur des modèles fondamentaux multimodaux, ils peuvent accéder à des outils et des données externes. Les équipes d'agents peuvent être organisées de manière à ce que chaque agent se concentre sur des tâches spécifiques, informant ainsi un « agent orchestrateur » capable de prendre des décisions de manière autonome. Avec l'évolution de l'IA générique vers des équipes d'IA agentique, les souscripteurs pourront travailler plus rapidement s'ils apprennent à collaborer efficacement avec ces équipes en décomposant leurs flux de travail et en déléguant les tâches de manière appropriée.
02 Soutenir les collaborateurs avec une stratégie de talents solide
Le déploiement de l'IA nécessitera une approche proactive et stratégique du développement des compétences. L'IA générative et l'IA agentique font clairement partie de la solution. Mais l'IA seule ne constitue pas une solution miracle : il faudra également repenser les processus. Et bien sûr, dans un secteur guidé par le risque, les professionnels de l'assurance devront comprendre les risques et appliquer en continu les principes d'une IA responsable. L'étude d'Accenture sur le travail et les ressources humaines indiquent que l'intégration de modèles d'IA générative dans la souscription peut générer des gains significatifs. Jusqu'à 65 % des heures de travail pourraient être automatisées ou augmentées, avec à la clé jusqu'à 30 % de gains de productivité.
Pour tirer pleinement parti des données, des analyses et de l'IA dans la souscription, les assureurs devront investir dans des plateformes de synthèse de données. Ces plateformes combinent les capacités du cloud et de l'IA. Elles ont le pouvoir de transformer des données non structurées ou issues de sources alternatives en informations exploitables pour la prise de décision en souscription.
Les assureurs devront également raviver l'intérêt pour les carrières dans l'assurance. Nos études montrent que les assureurs s'inquiètent de leur capacité à attirer les talents de la génération Z, perçus comme étant réticents à rejoindre un secteur jugé dépassé et trop dépendant des outils de bureautique traditionnels comme les tableaux Excel. Une piste consiste à redéfinir la proposition de valeur employeur pour séduire les jeunes générations en quête de sens. Il faut mettre en avant le rôle de l'assurance dans la protection de la société, des entreprises et des individus. Et souligner l'importance croissante de l'innovation et du développement des compétences dans ce secteur, notamment autour des technologies émergentes comme l'IA.
03 Apprendre de l'IA, enseigner à l'IA, évoluer ensemble
L'expertise humaine en souscription doit — et continuera — de jouer un rôle central dans les départements de souscription. Alors qu'ils définissent la stratégie de manière descendante, les assureurs devront prêter une attention particulière aux enseignements tirés de l'exploration par leurs collaborateurs des outils à leur disposition, ainsi qu'à leur apprentissage mutuel avec l'IA, afin d'améliorer les résultats de cette collaboration. Une approche centrée sur l'interaction « entre l'humain et l'IA » est essentielle et nécessite une implication forte des personnes dans l'entraînement et l'amélioration continue des systèmes d'IA. Avec l'aide de l'IA, les collaborateurs doivent également conserver la maîtrise des décisions clés.
L'avenir de la souscription est prometteur
L'IA est le phare qui guide l'avenir de la souscription. Les premiers acteurs tracent une voie que les autres pourront suivre avec profit. En adoptant l'IA générative et l'IA agentique, les assureurs peuvent non seulement répondre aux exigences d'un marché en pleine mutation, mais aussi redéfinir le rôle du souscripteur, en le rendant plus dynamique, plus efficace et plus impactant.
