Blog
O agentic commerce reescreve a escolha de pagamento
Seja a opção de pagamento que os agentes enxergam, e na qual os clientes confiam
5 minutos de leitura
27 maio 2026
Em 2030, estimamos que mais de 30% do comércio online ocorra por meio de agentes de IA, representando quase US$ 3,1 trilhões em transações. 1 Essas projeções exigem atenção imediata de todos os líderes de pagamentos em sua estratégia. Por quê? Pois toda a lógica de como os pagamentos competem está prestes a mudar.
Durante décadas, as plataformas de pagamentos foram relevantes por converterem a intenção humana em transações concluídas. Mas elas não influenciavam o que o cliente escolhia comprar. Agora, influenciam. À medida que as pessoas permitem que agentes de IA assumam o controle da jornada de compra, os agentes comprimem cada etapa, da descoberta ao checkout, em uma única camada de decisão otimizada e automatizada, incluindo a seleção de pagamento.
Especificamente, com base nas preferências do comprador e/ou do comerciante, espera-se que os agentes direcionem os pagamentos para a opção mais econômica ou vantajosa, otimizando de forma autônoma a seleção do método de pagamento. As implicações para os participantes do setor de pagamentos são significativas. Se metade das transações atualmente processadas por meios de pagamentos de maior custo , como cartões, for redirecionada para alternativas de custo mais baixo, o impacto poderá resultar em uma redução de US$ 7,2 bilhões nas receitas.2
Como resultado, o campo de atuação entre os métodos de pagamento torna-se simultaneamente mais equilibrado e mais competitivo, abrangendo pagamentos conta a conta , soluções de pagamento bancário, transferências tradicionais e formas de pagamento emergentes, como stablecoins e moedas digitais de bancos centrais (CBDCs). A questão para os líderes de pagamentos já não é apenas “como convertemos?” É: “Como nos tornamos a opção de pagamento que os agentes enxergam, confiam, valorizam e selecionam?”
O cenário em evolução dos pagamentos feitos por agentes de IA
Com os pagamentos realizados por agentes , as pessoas definem os parâmetros que determinam como o dinheiro pode ser gasto, incluindo limites, permissões e preferências. Os agentes interpretam esses parâmetros, avaliam opções e executam transações quando as condições se alinham.
Hoje, a onda de agentes de pagamento para consumidores está crescendo, desde as experiências de compra impulsionadas por IA do Google até o PayPal, que capacita assistentes de IA ao integrar sua carteira com sistemas seguros de tokens de agentes. Em paralelo, casos de uso comercial avançam rapidamente em ambientes mais controlados, onde plataformas como Coupa, Oracle e SAP já suportam a aquisição e pagamentos automatizados dentro das políticas empresariais predefinidas. Estes exemplos traçam uma clara curva de maturidade: da assistência, passando pela delegação, até agentes autônomos que executam pagamentos dentro de diretrizes definidas.
À medida que os pagamentos agênticos amadurecem, várias mudanças importantes ocorrem simultaneamente:
- a descoberta move-se para o início da cadeia. Agentes avaliam escolhas de pagamento paralelamente aos recursos do produto, apresentando novas opções de pagamento e pré-selecionando um método otimizado no início do fluxo de trabalho.
- A escolha do pagamento torna-se algorítmica. A seleção é otimizada considerando recompensas, taxas, restrições e preferências do consumidor, com agentes selecionando ou recomendando dinamicamente novos produtos de pagamento com base no contexto.
- Os dados fluem primeiro através da camada do agente. Os agentes de IA que se posicionam entre consumidores, comerciantes e instituições financeiras podem revisar, interpretar ou agir sobre os insights da transação antes de transmiti-los aos comerciantes ou instituições financeiras.
Isso significa que provedores de pagamentos e seus meios, como cartões e carteiras digitais, já não dependem da visibilidade no checkout. Subitamente, o sucesso depende menos de influenciar o comportamento humano diretamente no checkout e mais de alinhar-se à forma como os agentes avaliam e executam decisões de compra. A Figura 1 mostra como o papel do cliente diminui à medida que os agentes encurtam o processo de compra.
Figura 1. O agentic commerce remodela o fluxo de pagamentos
Os participantes do setor de pagamentos já desenvolvem jornadas delegadas a agentes que variam de transações individuais simples a cenários mais complexos, como compras agrupadas, compras baseadas em parâmetros e transações de agente para agente. Em breve, estas jornadas incorporarão serviços financeiros adicionais, como crédito, ao lado de métodos de pagamento alternativos, como conta a conta e stablecoins (veja a Figura 2).
Figura 2. Agentes de IA expandindo-se para novos casos de uso
Os desafios dos protocolos
Os protocolos de pagamentos com agentes de IA, ainda carecem de regras padronizadas e maduras, o que cria desafios para a governança e a auditabilidade. Atualmente, as organizações estão entregando soluções de forma fragmentada em vez de construir estruturas verdadeiramente auditáveis de ponta a ponta. Elas dependem de autorização baseada em API, credenciais armazenadas, regras pré-aprovadas e pontos de verificação humana, nos quais a autoridade permanece estática em vez de ser dinamicamente verificável.
Na prática, o que é necessário é uma "cadeia de intenção" que traduza a autorização legal em restrições criptográficas que as pessoas possam auditar e aplicar em tempo real. Uma vez estabelecida, essa cadeia de intenção permite que as pessoas deleguem a autoridade de pagamento a agentes, de modo que a autorização legal esteja "sempre ativa", com agentes iniciando e concluindo transações sem a necessidade de aprovação humana em cada etapa. As pessoas permanecem no comando, monitorando resultados e tratando exceções, mas os agentes assumem o trabalho repetitivo.
O desafio do legado
Para permanecerem indispensáveis e selecionáveis, os provedores de pagamentos também precisam garantir que suas capacidades se integrem aos ambientes e fluxos nos quais os agentes tomam decisões. A principal limitação aqui é a infraestrutura legada. A maioria das estruturas de pagamentos não foi projetada para fluxos em tempo real, contínuos e orientados por API. Hoje, 7 em cada 10 bancos não estão totalmente preparados para suportar pagamentos agênticos; sistemas legados carecem da flexibilidade necessária para integrar-se a ecossistemas de agentes.3 E fluxos de aquisição e de fornecedores habilitados por agentes, criam novas dinâmicas, ou seja: :
- A frequência de transações aumenta. Pagamentos deixam de ser eventos discretos e tornam-se fluxos contínuos
- A execução torna-se automatizada. Regras e dados, não entradas manuais, disparam decisões
- A velocidade acelera. Ciclos de decisão passam de minutos para milissegundos
De forma encorajadora, o mercado responde: Metade das instituições de pagamento já atualiza a infraestrutura para suportar o aumento esperado de transações iniciadas por agentes. 3 Para se manterem competitivas, as organizações devem realizar investimento em processamento em tempo real, arquiteturas que priorizam APIs (API-first) e capacidades de transação escaláveis para atender às demandas dos pagamentos através de agentes de IA.
A confiança como requisito básico
Delegar a decisão de pagamento é o elemento menos provável do processo de compra a alcançar autonomia total no curto prazo. Apenas 12% dos consumidores estão dispostos a permitir que agentes cuidem das escolhas de pagamento hoje, segundo nossa pesquisa. 4
Mas esses números mudarão, e em breve, se as organizações de pagamento forem proativas no fortalecimento da confiança que os consumidores depositam nelas por meio de transparência, controle e auditabilidade.
Muitas pessoas já aceitam uma forma restrita de delegação, por meio de mecanismos como pagamento automático de contas, onde os pagamentos são executados sob consentimento explícito, regras predefinidas e a capacidade de intervir. À medida que a confiança aumenta, as pessoas permitirão que os pagamentos agênticos estendam esse modelo familiar de cronogramas fixos para uma tomada de decisão mais dinâmica.
Um ponto de atenção crítico para líderes de pagamentos: Transações de pagamento mediadas por agentes introduzem novos riscos que podem corroer a confiança do consumidor, incluindo falsificação de agente, manipulação de prompts, identidades sintéticas e fraude automatizada na velocidade da máquina. A fraude pode migrar da falsificação de titulares de cartões para a falsificação de agentes e fluxos de trabalho. Uma grande maioria dos líderes de pagamentos financeiros (78%) acredita que a fraude aumentará significativamente com o surgimento dos pagamentos agênticos. Ainda mais (87%) acredita que a confiança será a barreira chave para a adoção de pagamentos agênticos. No entanto, 60% ainda dependem de fluxos de trabalho padrão para investigar fraudes impulsionadas por agentes. 3
Organizações que habilitam verificação de identidade, permissões e restrições, auditabilidade e detecção de anomalias em tempo real têm maior probabilidade de atrair agentes. Provedores que carecem dessas capacidades correm o risco de serem contornados.
A responsabilidade é uma questão relacionada. Quando um agente autônomo executa uma transação contestada, a responsabilidade pode ser compartilhada entre provedores de agentes, comerciantes, instituições financeiras e redes de pagamento. Padrões e protocolos surgem para permitir a interoperabilidade e formalizar interações entre agentes e comerciantes/provedores de pagamento. Mas, atualmente, as perspectivas variam em todo o setor. Algumas partes interessadas veem as instituições financeiras como o ponto de controle primário, enquanto outras atribuem a responsabilidade a comerciantes ou plataformas que implantam agentes.
Resolver essas visões díspares marcará um marco crítico. Os pagamentos agênticos exigem regras de ecossistema para identidade, consentimento, autorização e resolução de disputas, não controles isolados dentro de uma única organização.
Futuro do dinheiro
78%
dos líderes de pagamentos financeiros acreditam que a fraude aumentará significativamente devido aos pagamentos agênticos
87%
acreditam que a confiança será a barreira mais significativa para a adoção de pagamentos agênticos
60%
não possuem um plano de resposta dedicado com ferramentas forenses para investigar fraudes impulsionadas por agentes
Jogadas estratégicas à medida que o cenário agêntico se desenvolve
Olhando para o futuro, três papéis estratégicos distintos surgem para os participantes do setor de pagamentos. Como cada papel se alinha às forças e ambições de uma organização determinará onde ela pode competir e vencer.
01
Domine o agente ou torne-se a opção de pagamento
Alguns participantes construirão seu próprio agente voltado ao cliente. Isso funciona quando uma empresa possui autoridade profunda na categoria, controla dados primários (first-party data) significativos, pode orquestrar o comércio de ponta a ponta de forma confiável e oferece capacidades diferenciadas, como consultoria financeira incorporada ou serviços de tesouraria para clientes comerciais. O Alibaba é um forte exemplo, aproveitando seu ecossistema fortemente integrado através do Taobao, Alipay e seu assistente de IA Qwen para habilitar o comércio de ponta a ponta impulsionado por agentes, onde os usuários podem pesquisar, decidir e concluir transações perfeitamente dentro de uma única plataforma.
Para a maioria das empresas de pagamento, o sucesso depende de incorporar capacidades de pagamento em fluxos de trabalho de agentes e tornar-se pronto para a otimização de mecanismos generativos (GEO). Para tornar-se a opção de pagamento, os provedores devem competir nos fatores que os agentes otimizam: velocidade, custo, recompensas, confiabilidade e integração. Adyen e Stripe ilustram essa estratégia, posicionando-se como provedores de infraestrutura de pagamentos para esse novo modelo de jornada de compra, por meio de integrações de IA, APIs prontas para agentes e capacidades de orquestração focadas em velocidade, confiabilidade e execução perfeita.
02
Habilite uma infraestrutura confiável para pagamentos agênticos
Os participantes da infraestrutura de pagamentos precisam suportar diferentes protocolos para todos os tipos de pagamento, garantindo segurança e interoperabilidade entre protocolos e redes existentes e futuros. Esses participantes habilitarão a escolha entre tipos de moeda e redes, e construirão novas capacidades, incluindo iniciação, acesso multi-trilho, aceitação global, APIs focadas em desenvolvedores, tokenização e gestão de credenciais.
Visa, Mastercard e American Express são exemplos fortes, aproveitando suas redes globais, APIs e capacidades de tokenização para se posicionarem como camadas de infraestrutura confiáveis para o comércio impulsionado por agentes, incluindo a habilitação de transações seguras iniciadas por IA em escala. Alguns bancos participarão desta área, mas sem conectividade API-first e trilhos em tempo real, eles lutarão para competir.
03
Domine a camada de controle
Esta camada governa como o dinheiro é gasto por meio de regras, permissões e autorização delegada, suportada por gestão de consentimento, verificação de identidade (usuário e agente), controles de fraude, conformidade e gestão de responsabilidade. O controle também depende do compartilhamento contínuo de dados entre os participantes do ecossistema para gerenciar fraudes e maximizar o valor ao cliente.
Os bancos estão bem posicionados aqui, ancorando a confiança por meio de identidade, propriedade de conta, conformidade regulatória e gestão de risco. As redes de cartões podem atuar por meio de tokenização, autenticação e monitoramento de fraude que padronizam como as credenciais são usadas entre comerciantes e ecossistemas. À medida que as carteiras evoluem, elas também podem desempenhar um papel na camada de controle: sua proximidade com os usuários permite que elas apliquem permissões granulares, autenticação e controles de gastos quando agentes acessam credenciais de pagamento.
Próximos focos de atuação
Em todas essas jogadas, a pilha de capacidades principais permanece consistente. Aqueles que constroem as bases estarão melhor posicionados para integrar, escalar e competir em ecossistemas impulsionados por agentes.
Esta lista não é exaustiva.
Pense nestes movimentos como viabilizadores estratégicos. As organizações que tornam os pagamentos programáveis e confiáveis não apenas capturarão valor agora, mas também se posicionarão melhor para identificar e buscar novas fontes de valor à medida que os agentes remodelam a economia dos pagamentos.
Elas serão as primeiras a identificar e capturar valor através das diferentes camadas do fluxo de comércio agêntico, por exemplo (como mencionado anteriormente), incorporando financiamento onde agentes detectam a necessidade. Na camada de controle, elas podem cobrar por identidade, autorização, consentimento e gestão de responsabilidade. Ou, podem oferecer serviços de roteamento e otimização como APIs pagas para comerciantes e agentes.
Elas também estarão melhor aptas a identificar pools de valor emergentes em infraestrutura (acesso multi-trilho) e em dados e sinais de desempenho que agentes usam ao escolher provedores. Na distribuição do ecossistema, por meio de parcerias que garantem posicionamento preferencial em plataformas de agentes. E em serviços de valor agregado, como reconciliação e gestão de disputas.
Pagamentos agênticos não é um cenário “de um dia”. Isso se desenrola agora e move os pagamentos da última etapa do processo de compra para o centro dele. Cabe aos líderes de pagamentos solidificar suas bases e dar passos ousados em direção à captura de um papel expandido e de um futuro lucrativo.
Contribuições adicionais de Hannes Fourie, Accenture Research, Payments Lead
Fontes
1 Estimativa da Accenture baseada em Global Data
2 Estimativa da Accenture baseada em Global Data, usando 30% do valor da transação de e-commerce multiplicado por taxas médias de intercâmbio para transações com cartão globalmente
3 Accenture, Future of Money Survey, outubro de 2025
4 Accenture, Consumer Pulse Research, janeiro de 2026