RELATÓRIO DE PESQUISA
A subscrição reformulada
Aproveitar o poder da gen AI para a gestão de riscos orientada por dados
5 MINUTOS DE LEITURA
25 agosto 2025
Resumo
- Para descobrir o futuro da subscrição, entrevistámos 430 executivos seniores de subscrição de seguros nos setores de Vida, Comercial e Bens e Acidentes Pessoais.
- A IA e a gen AI estão prontas para revolucionar a subscrição, com as seguradoras a preverem um aumento na adoção da IA, de 14% hoje para 70% nos próximos três anos.
- 81% dos executivos de subscrição acreditam que a IA/gen AI criará novas funções, proporcionando ganhos significativos de eficiência nas operações, na avaliação de riscos e na tomada de decisões.
Explorar o próximo capítulo
O termo “subscritor” tem origem nos primórdios dos seguros marítimos, no século XVII, em Londres, numa altura em que as seguradoras escreviam os seus nomes "sob” a informação de risco de um navio ou carga que aceitavam cobrir. E apesar da evolução do setor, e da mudança para as plataformas digitais, a função manteve-se praticamente inalterada durante mais de 300 anos. Hoje, porém, o nosso inquérito demonstra uma necessidade urgente de reinvenção.
Apesar dos avanços tecnológicos, as principais áreas de avaliação de risco e de determinação de preços continuam a depender dos modelos atuariais tradicionais e dos dados históricos, muitas vezes presos em formatos estáticos, como os PDF. Isso dificulta o acesso a informações críticas e pode resultar em subutilização ou descuido. A abordagem antiga também dificulta a inovação e limita o potencial de tomada de decisões baseada em dados num cenário de seguros em rápida evolução. Ao integrar a gen AI e a IA de agentes no fluxo de trabalho de subscrição, as seguradoras têm uma grande oportunidade de permitir um tempo de colocação no mercado mais rápido, aumentar o fluxo e atingir taxas de conversão mais altas.
Forças internas que promovem a mudança
A nível interno, os departamentos de seguros operam frequentemente em silos, resultando em grandes quantidades de dados valiosos que permanecem subutilizados. As informações existentes são geralmente fragmentadas e o acesso às mesmas é limitado. Além disso, sistemas desatualizados ou ineficazes impedem os subscritores de trabalhar com agilidade. Plataformas dissociadas e processos manuais de introdução de dados acrescentam ineficiências significativas. Estas limitam o tempo que os subscritores podem dedicar a tarefas de elevado valor, nas quais a sua experiência gera um impacto real, tanto para as seguradoras como para os seus clientes.
Os inquiridos identificaram os três principais desafios que afetam a capacidade da sua divisão de subscrição de atingir os objetivos de negócio como se segue:
O poder por explorar dos dados
Com os dados a serem centrais para os três principais desafios suscitados pelos subscritores no inquérito da Accenture, é evidente que os esforços para usar os dados para otimizar as operações e permitir a tomada de decisões baseadas em dados à escala ainda estão numa fase inicial para a maioria das organizações. Os desafios operacionais persistem, principalmente na extração de estatísticas de dados não estruturados. Além disso, apenas 44% dos executivos de subscrição referem que as suas divisões fazem uso extensivo de dados sintéticos. Este número é ainda mais reduzido, 38%, para os dados estruturados.
De facto, existem grandes disparidades entre os segmentos. A maioria dos executivos de subscrição de seguros (63%) de Bens e Acidentes Comerciais e 69% de Bens e Acidentes Pessoais/Retalho afirmam que as suas organizações usam dados estruturados em "grande" ou "muito grande" medida, em comparação com 12% dos seus homólogos nos seguros de Vida.
Em média, apenas 62% de todas as decisões estratégicas são tomadas de forma centralizada. Isto pode agravar problemas como a fragmentação e o alinhamento estratégico limitado, destacando grande espaço para melhorias.
Forças externas que promovem a mudança
Entretanto, o nosso inquérito concluiu que as cinco principais forças externas que impulsionam a mudança estão a intensificar-se. As seguradoras estão cada vez mais pressionadas a responder com agilidade e rapidez para prosperar, à medida que os concorrentes aceleram os esforços para levar o poder da IA a todas as suas organizações. Estas forças são:
Mudança regulamentar
77%
dos inquiridos acreditam que as alterações regulamentares terão um grande impacto na subscrição, destacando as crescentes preocupações com a conformidade e a evolução dos cenários regulamentares
Transformação tecnológica
68%
dos inquiridos consideram que a introdução de novas tecnologias terá maior impacto à medida que a automação, a IA e a análise definem o futuro da subscrição
Aumento das expetativas dos clientes
67%
dos inquiridos referem as crescentes exigências de melhores serviços, rapidez e experiências por parte dos clientes e produtores como um fator importante, alargando a necessidade de processos mais centrados no cliente
Desenvolver talentos de subscrição
64%
reconhecem que atrair, reter e desenvolver talentos é um desafio. Destacam a crise da perda de conhecimento devido às reformas e à falta de interesse da Geração Z no setor
Pressão para crescer
63%
sentem que a pressão para crescer se irá intensificar, evidenciando a dinâmica competitiva no mercado dos seguros
Os três principais fatores que promovem as decisões de investimento
As seguradoras estão a reavaliar os seus modelos operacionais e a direcionar estrategicamente os investimentos para três objetivos principais.
Os inquiridos disseram-nos que a qualidade, a facilidade de fazer negócios e o desenvolvimento de talentos são fatores-chave que promovem o investimento das suas empresas na subscrição.
A subscrição aqui e agora
Para atingir estes objetivos, as seguradoras estão a recorrer à revolução tecnológica que está ancorada num impulso sem precedentes das capacidades baseadas em IA. De facto, as seguradoras antecipam que a sua utilização de tecnologias de IA passará de 14% hoje para 70% nos próximos três anos.
Adoção de tecnologias de IA
14%
hoje
70%
nos próximos 3 anos
Os inquiridos disseram-nos até que ponto a sua organização de subscrição está a usar uma variedade de tecnologias/recursos agora em comparação com as suas expetativas de utilização daqui a três anos. A tabela mostra as percentagens médias de inquiridos que responderam "em muito grande medida" e "em grande medida" relativamente a 11 capacidades baseadas em IA.
| Agora | Em 3 anos | |
|---|---|---|
| Soluções para recolher, limpar e fornecer vistas de dados de qualidade aos subscritores | 33% | 85% |
| Plataformas de apólices modernas para reduzir custos e acelerar a entrada no mercado | 28% | 85% |
| E-mail inteligente para pré-selecionar os pedidos de corretores | 10% | 75% |
| Soluções integradas para evitar a introdução redundante de dados | 9% | 72% |
| Chatbots/assistentes virtuais orientados por generative AI para corretores | 10% | 72% |
| Enriquecimento dos dados com dados internos e externos para avaliar pedidos | 17% | 70% |
| Introdução inteligente para extrair e preparar dados de pedidos | 9% | 68% |
| Generative AI e desktops analíticos para avaliação de riscos | 11% | 66% |
| Análise comparativa para avaliar os riscos com base em grupos de pares | 12% | 65% |
| API e portais de corretores para receber pedidos | 8% | 62% |
| Análise de triagem para priorizar tarefas e pedidos com base no risco e na capacidade de ganho | 10% | 52% |
Paralelamente, os executivos esperam que o impacto da IA d gen AI nas tarefas de subscrição dê um salto impressionante de 17% para 75% nos próximos três anos. Isso será particularmente sentido nas áreas de análise de dados, melhoria das interações com agentes/corretores, avaliação de riscos, tomada de decisões e eficiência operacional. Transformará a forma como a subscrição funciona para ser mais rápida, eficiente, precisa e colaborativa.
Impacto da IA na subscrição
17%
hoje
75%
nos próximos 3 anos
A tabela mostra a percentagem média de inquiridos que responderam "em muito grande medida" e "em grande medida" sobre se a IA/gen AI está a ter e terá impacto na sua organização de subscrição em 12 tarefas.
| Agora | Em 3 anos | |
|---|---|---|
| Examinar dados estatísticos, históricos de sinistros e outras informações relevantes para tomar decisões de subscrição informadas | 31% | 85% |
| Reunir ou conversar com agentes/corretores para desenvolver vendas, recolher informações adicionais, esclarecer detalhes e discutir fatores de risc | 19% | 82% |
| Preparar e emitir apólices de seguro para os pedidos aprovados | 17% | 81% |
| Avaliar as renovações das apólices de seguro para determinar se a cobertura deve ser mantida, os termos devem ser modificados ou a renovação recusada | 15% | 80% |
| Tomar decisões informadas sobre a aprovação, recusa ou modificação de pedidos de seguro | 19% | 80% |
| Elaborar e implementar diretrizes/regras de subscrição | 17% | 79% |
| Avaliar o nível de risco associado ao seguro de uma determinada pessoa, empresa ou ativo | 23% | 79% |
| Analisar os pedidos de seguro e os documentos de apólice para garantir que estão em conformidade com as diretrizes de subscrição e as políticas da empresa | 13% | 75% |
| Introdução/recolha de dados para preparar pedidos ou renovações | 15% | 73% |
| Determinar o prémio adequado a cobrar pela cobertura do seguro com base no risco avaliado | 9% | 69% |
| Colaborar com atuários e analistas de risco para avaliar as implicações financeiras das decisões de subscrição | 13% | 68% |
| Atendimento de contas, incluindo o tratamento de consultas, endossos e tarefas relacionadas | 8% | 50% |
O subescritor do futuro
A IA e a gen AI terão um impacto significativo nas funções e ocupações existentes no departamento de subscrição. As ferramentas baseadas em IA automatizarão algumas tarefas e ajudarão os trabalhadores noutras. Isto exigirá também novas abordagens de qualificação e requalificação.
A maioria dos inquiridos no nosso inquérito afirmou que a IA/gen AI terá impacto nas funções e ocupações existentes nos seus departamentos de subscrição "em muito grande medida" ou "em grande medida". Os gráficos circulares mostram as médias destas duas respostas combinadas:
Mudar a sua história
Para ajudar a tomar decisões mais rápidas e precisas em diversas linhas de negócio, a QBE Insurance Group, uma seguradora multinacional com sede em Sydney, está a escalar soluções de subscrição baseadas em IA desenvolvidas em conjunto com a Accenture. Como resultado, para as linhas de produtos com soluções em produção, a QBE pode agora processar 100% dos pedidos que recebe dos corretores, acelerando muito o tempo de resposta do mercado.
Mude a sua história
Três passos fundamentais para capacitar o subscritor orientado pela IA
Muito vai acontecer na subscrição nos próximos três anos. Como é que a sua organização vai gerir as mudanças? As nossas conclusões sugerem três passos principais para capacitar o subscritor orientado pela IA:
01 Implementar uma estratégia que irá tirar partido da IA de agentes
Os agentes de IA são orientados para os objetivos; baseiam-se em modelos de base multimodal e podem aceder a ferramentas e dados externos. As equipas de agentes podem ser organizadas de forma a que os agentes individuais se concentrem em tarefas específicas, informando um “agente orquestrador” que pode tomar decisões de forma autónoma. Com a evolução da gen AI para equipas de IA de agentes, os subscritores poderão trabalhar mais rapidamente se aprenderem a colaborar com estas equipas de forma eficaz, dividindo os seus fluxos de trabalho e delegando tarefas conforme adequado.
02 Apoiar os trabalhadores com uma estratégia de talentos robusta
A implementação da IA exigirá uma abordagem proativa e estratégica para o desenvolvimento da força de trabalho. A gen AI e a IA de agentes são definitivamente parte da resposta. Mas a IA por si só não é a solução mágica; exigirá também a reinvenção dos processos. E, claro, num negócio orientado para o risco, os profissionais de seguros terão de compreender os riscos e aplicar continuamente os princípios da IA responsável. O estudo Work, Workers, Workforce da Accenture sugere que a integração de modelos de gen AI na subscrição pode gerar retornos substanciais nos empregos da área de subscrição. Até 65% das horas de trabalho estão sujeitas a automação/ampliação, com até 30% de ganhos de produtividade em jogo.
Para tirar o máximo partido dos benefícios dos dados, da análise e da IA na subscrição, as seguradoras terão de investir em plataformas de síntese de dados. Estas plataformas integram as capacidades combinatórias da cloud e da IA. Têm o poder de transformar dados armazenados em documentos não estruturados e de fontes alternativas em informação útil para a tomada de decisões de subscrição.
As seguradoras também terão de fomentar um novo interesse nos seguros como carreira. O nosso estudo concluiu que as seguradoras estão preocupadas em atrair os colaboradores da Geração Z, dizendo que acreditam que a Geração Z vê os seguros como algo obsoleto e baseado em Excel. Uma abordagem será reformular a proposta de valor para o colaborador para atrair as gerações mais jovens orientadas para o propósito. É preciso dar ênfase à forma como os seguros protegem a sociedade, as empresas e as pessoas. E também destacar a crescente importância da inovação e do desenvolvimento de competências neste domínio, particularmente em tecnologias emergentes como a IA.
03 Aprender com a IA; ensinar a IA; evoluir em conjunto
A experiência em subscrição liderada por humanos deve e continuará a desempenhar um papel fundamental nos departamentos de subscrição. Ao definirem uma estratégia ascendente, as seguradoras terão de prestar muita atenção às lições que surgem à medida que os colaboradores exploram as ferramentas de que dispõem, aprendem com a IA, ensinam a IA e melhoram os resultados das suas colaborações. É essencial uma abordagem com "o ser humano no circuito". As pessoas têm de estar fortemente envolvidas na formação e no aperfeiçoamento dos sistemas de IA. Com o apoio da IA, as pessoas também têm de manter o controlo sobre a tomada de decisões essenciais.
O futuro da subscrição é brilhante
A IA é o farol que guia o futuro da subscrição. Os pioneiros na sua adoção estão a delinear um roteiro que outros podem utilizar em seu benefício. Ao adotar a gen AI e a IA de agentes, as seguradoras podem não só satisfazer as exigências de um mercado em rápida mudança, mas também redefinir o papel do subscritor, tornando-o mais dinâmico, eficiente e impactante.
