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Le commerce agentique réécrit les choix de paiement
Soyez l'option de paiement que les agents peuvent voir — et en laquelle les clients peuvent avoir confiance.
5 MINUTES DE LECTURE
27 mai 2026
En 2030, nous estimons que plus de 30 % du commerce en ligne pourrait passer par des agents IA, représentant près de 3 100 milliards de dollars de transactions.1 Ces projections devraient inciter tous les responsables du secteur des paiements à se concentrer sans tarder sur leur stratégie. Pourquoi ? Car toute la logique de la concurrence dans le domaine des paiements est sur le point de changer.
Pendant des décennies, les plateformes de paiement ont joué un rôle crucial, car elles permettaient de transformer les intentions des utilisateurs en transactions concrètes. Mais elles n'ont pas eu d'influence sur les choix d'achat des clients. C'est désormais le cas. À mesure que les utilisateurs confient aux agents IA la gestion du parcours d'achat, ces derniers peuvent regrouper toutes les étapes, de la découverte du produit au paiement, au sein d'une seule couche décisionnelle optimisée et automatisée, y compris le choix du mode de paiement.
Plus précisément, en fonction des préférences de l'acheteur et/ou du commerçant, les agents doivent acheminer les paiements vers l'option la plus rentable ou la plus avantageuse, en optimisant de manière autonome la sélection du mode de paiement. Les implications pour les acteurs des paiements sont importantes. Si la moitié des transactions actuellement acheminées via des méthodes de paiement plus coûteuses, telles que les cartes, sont redirigées vers des alternatives moins coûteuses, l'impact pourrait réduire les revenus de 7,2 milliards de dollars.2
En conséquence, les règles du jeu entre les différents moyens de paiement sont à la fois plus équitables et plus concurrentielles, qu'il s'agisse des paiements de compte à compte (A2A), des solutions de paiement par banque, des virements traditionnels ou des nouvelles formes de paiement telles que les stablecoins et les monnaies numériques des banques centrales (CBDC). Pour les responsables des paiements, la question n'est plus seulement de savoir comment effectuer la conversion. C'est de savoir comment devenir l'option de paiement que les agents voient, en laquelle ils ont confiance, qu'ils apprécient et qu'ils choisissent.
L'évolution du paysage des paiements agentiques
Dans le cadre des paiements agentiques, les personnes définissent les paramètres qui régissent la manière dont l'argent peut être dépensé, y compris les limites, les autorisations et les préférences. Les agents interprètent ces paramètres, évaluent les options et exécutent les transactions lorsque les conditions s'alignent.
Aujourd'hui, une vague d'agents de paiement pour les consommateurs se développe, allant des expériences d'achat alimentées par l'IA de Google à PayPal, permettant aux assistants IA d'intégrer son portefeuille avec des systèmes de jetons d'agents sécurisés. En parallèle, les cas d'utilisation commerciale progressent rapidement dans des environnements plus contrôlés, où les plateformes Coupa, Oracle et SAP prennent déjà en charge l'approvisionnement et le paiement automatisés dans le cadre de stratégies d'entreprise prédéfinies. Ces exemples tracent une courbe de maturité claire : de l'assistance à la délégation, puis aux agents autonomes exécutant des paiements dans des limites définies.
À mesure que les paiements automatisés gagnent en maturité, plusieurs changements clés se produisent simultanément :
- La découverte s'effectue en amont. Les agents évaluent les choix de paiement parallèlement aux caractéristiques des produits, mettant en avant de nouvelles options de paiement et présélectionnant une méthode optimisée dès le début du processus.
- Le choix de paiement devient algorithmique. La sélection est optimisée en fonction des avantages, des frais, des contraintes et des préférences des consommateurs, les agents sélectionnant ou recommandant de nouveaux produits de paiement de manière dynamique en fonction du contexte.
- Les données transitent d'abord par la couche agent. Les agents IA qui opèrent entre les consommateurs, les commerçants et les institutions financières peuvent examiner, interpréter ou agir sur les informations de transaction avant de les transmettre aux commerçants ou aux institutions financières.
Cela signifie que les prestataires de paiement et leurs moyens de paiement, tels que les cartes et les portefeuilles, ne peuvent plus dépendre de la visibilité lors du paiement. Soudain, la réussite dépend moins de l'influence du comportement humain directement au moment du paiement et plus de la manière dont les agents évaluent et exécutent les décisions d'achat. La figure 1 illustre comment le rôle du client diminue à mesure que les agents accélèrent le processus d'achat.
Figure 1. Le commerce agentique refaçonne le flux de paiements
Les acteurs du secteur des paiements développent déjà des parcours délégués aux agents, allant de transactions individuelles plus simples à des scénarios plus complexes tels que des achats groupés, des achats basés sur des paramètres et des transactions d'agent à agent. Bientôt, ils intégreront des services financiers supplémentaires tels que le prêt, ainsi que d'autres méthodes de paiement telles que les paiements de compte à compte (A2A)et les stablecoins (voir Figure 2).
Figure 2. Les agents IA se développent dans de nouveaux domaines d'application
Le défi des protocoles
Les protocoles de paiements agentiques ne disposent toujours pas de règles standardisées et matures, ce qui crée des défis en matière de gouvernance et d'auditabilité. Aujourd'hui, les entreprises assemblent des solutions au coup par coup au lieu de créer de véritables structures auditables de bout en bout. Elles s'appuient sur des autorisations basées sur des API, des informations d'identification stockées, des règles préapprouvées et des points de contrôle humains, où l'autorité reste statique plutôt que vérifiable de manière dynamique.
Dans la pratique, ce qu'il faut, c'est une « chaîne d'intention » qui traduise l'autorisation légale en contraintes cryptographiques que les personnes peuvent auditer et appliquer en temps réel. Une fois établie, cette chaîne d'intention permet aux personnes de déléguer l'autorité de paiement aux agents, de sorte que l'autorisation légale soit « toujours active », les agents initiant et réalisant des transactions sans avoir besoin d'une approbation humaine à chaque étape. Les personnes restent aux commandes, surveillant les résultats et gérant les exceptions, mais les agents se chargent du travail répétitif.
Le défi de l'héritage
Pour rester visibles et être choisis, les prestataires de paiement doivent également s'assurer que leurs capacités s'intègrent dans les environnements et les flux où les agents prennent des décisions. La principale contrainte ici est l'infrastructure existante. La plupart des piles de paiements n'ont pas été conçues pour des flux en temps réels, continus et basés sur des API. Aujourd'hui, 7 banques sur 10 ne sont pas entièrement préparées pour prendre en charge les paiements agentiques. Les systèmes existants ne disposent pas de la flexibilité requise pour s'intégrer aux écosystèmes d'agents.3 Et les flux d'approvisionnement et de gestion fournisseurs activés par des agents créent de nouvelles dynamiques, notamment les suivantes :
- La fréquence des transactions augmente. Les paiements passent d'événements ponctuels à des flux continus.
- L'exécution est automatisée. Ce sont les règles et les données, et non les interventions humaines, qui déclenchent les décisions.
- La vitesse s'accélère. Les cycles de décision sont réduits de quelques minutes à quelques millisecondes.
Il est encourageant de constater que le marché réagit : La moitié des institutions de paiement modernisent déjà leur infrastructure pour soutenir l'augmentation attendue des transactions initiées par des agents.3 Pour rester compétitives, les entreprises doivent investir dans le traitement en temps réel, les architectures axées sur les API et des capacités de traitement évolutives afin de répondre aux exigences des paiements par intermédiaire.
La confiance comme enjeu de base
Déléguer la décision de paiement est l'élément du processus d'achat le moins susceptible d'atteindre une autonomie totale à court terme. Selon notre étude, seulement 12 % des consommateurs sont prêts à autoriser les agents à gérer les choix de paiement aujourd'hui.4
Mais ces chiffres évolueront, et rapidement, si les organisations de paiement renforcent de manière proactive la confiance que les consommateurs leur accordent, grâce à davantage de transparence, de contrôle et d'auditabilité.
De nombreuses personnes acceptent déjà une forme de délégation limitée, par le biais de mécanismes tels que le paiement automatique des factures, où les paiements sont exécutés sous consentement explicite, des règles prédéfinies et la possibilité d'intervenir. À mesure que la confiance augmente, les individus permettront aux paiements agentiques d'étendre ce modèle familier, passant de calendriers fixes à une prise de décision plus dynamique.
Une surveillance essentielle pour les responsables des paiements : Les transactions de paiement gérées par des agents présentent de nouveaux risques qui peuvent éroder la confiance des consommateurs, notamment l'usurpation d'identité d'agent, la manipulation de prompts, les identités synthétiques et la fraude automatisée à vitesse machine. La fraude pourrait passer de l'usurpation d'identité des titulaires de carte à celle des agents et des flux de travail. Une large majorité des dirigeants du secteur des paiements (78 %) estiment que la fraude augmentera significativement avec la montée des paiements agentiques. Ils sont encore plus nombreux (87 %) à considérer que la confiance sera le principal obstacle à l'adoption de ces paiements. Pourtant, 60 % d'entre eux continuent de s'appuyer sur des processus standard pour enquêter sur les fraudes commises par des agents.3
Les organisations qui mettent en place des mécanismes de vérification d'identité, d'autorisation et de restriction, d'auditabilité et de détection des anomalies en temps réel sont plus susceptibles d'attirer des agents. Les prestataires qui ne disposent pas de ces capacités risquent d'être écartés.
La responsabilité est un problème connexe. Lorsqu'un agent autonome exécute une transaction contestée, la responsabilité peut être partagée entre les fournisseurs d'agents, les commerçants, les institutions financières et les réseaux de paiement. Des normes et des protocoles émergent pour permettre l'interopérabilité et formaliser les interactions entre les agents et les commerçants/prestataires de paiement. Mais à l'heure actuelle, les perspectives varient d'un secteur à l'autre. Certaines parties prenantes considèrent les institutions financières comme le principal point de contrôle, tandis que d'autres attribuent la responsabilité aux commerçants ou aux plateformes qui déploient des agents.
La résolution de ces points de vue divergents marquera une étape cruciale. Les paiements agentiques exigent des règles couvrant l'ensemble de l'écosystème — identité, consentement, autorisation et résolution des litiges — plutôt que des contrôles isolés au sein d'une seule organisation.
L'avenir de l'argent
78%
des responsables des paiements financiers pensent que la fraude va augmenter considérablement en raison des paiements agentiques
87%
considèrent que la confiance sera le principal obstacle à l'adoption des paiements agentiques
60%
ne disposent pas d'un plan d'intervention dédié avec des outils d'analyse approfondie pour enquêter sur les fraudes commises par les agents
Stratégies à adopter à mesure que le paysage agentique se développe
À l'avenir, trois rôles stratégiques distincts émergent pour les acteurs du secteur des paiements. La manière dont chaque rôle s'aligne sur les forces et les ambitions d'une organisation déterminera les domaines dans lesquels elle peut être compétitive et réussir.
01
Détenir l'agent ou devenir le choix de paiement
Certains acteurs construisent leur propre agent en contact direct avec la clientèle. Cette approche fonctionne lorsqu'une entreprise dispose d'une expertise approfondie dans son secteur, contrôle des données de première main pertinentes, est capable d'orchestrer de manière fiable le commerce de bout en bout et offre des capacités différenciées telles que des services intégrés de conseil financier ou de trésorerie pour les clients commerciaux. Alibaba en est un excellent exemple : l'entreprise exploite son écosystème étroitement intégré, regroupant Taobao, Alipay et son assistant IA Qwen, pour permettre un commerce agentique de bout en bout, où les utilisateurs peuvent rechercher, décider et finaliser leurs transactions de manière fluide au sein d'une seule et même plateforme.
Pour la plupart des sociétés de paiement, la réussite dépend de l'intégration des capacités de paiement dans les flux de travail des agents et de leur préparation à l'optimisation générative. Pour devenir le moyen de paiement privilégié, les prestataires doivent se positionner sur les critères que les agents optimisent : vitesse, coût, avantages, fiabilité et intégration. Adyen et Stripe illustrent cette stratégie, en se positionnant en tant que fournisseurs d'infrastructure de paiement pour le commerce agentique grâce à des intégrations d'IA, des API orientées agent et des fonctionnalités d'orchestration axées sur la vitesse, la fiabilité et une exécution transparente.
02
Mettez en place une infrastructure fiable pour les paiements agentiques
Les acteurs de l'infrastructure de paiement doivent prendre en charge différents protocoles pour tous les types de paiements, garantissant ainsi la sécurité et l'interopérabilité entre les protocoles et réseaux existants et futurs. Ces acteurs permettront le choix entre différents types de monnaie et réseaux, et développeront de nouvelles capacités, notamment l'initiation, l'accès multi-rail, l'acceptation mondiale, des API axées sur les développeurs, la tokénisation et la gestion des identifiants.
Visa, Mastercard et American Express en sont de solides exemples. Ils exploitent leurs réseaux internationaux, leurs API et leurs capacités de tokénisation pour se positionner en tant que couches d'infrastructure fiables pour le commerce agentique, notamment en permettant des transactions sécurisées initiées par IA à grande échelle. Certaines banques s'engageront dans ce domaine, mais sans une connectivité axée sur les API et des infrastructures en temps réel, elles auront du mal à rester compétitives.
03
Maîtriser la couche de contrôle
Cette couche définit comment l'argent est dépensé, au moyen de règles, permissions et autorisations déléguées, soutenues par la gestion du consentement, la vérification d'identité (de l'utilisateur et de l'agent), les contrôles de fraude, la conformité, et la gestion des responsabilités. Le contrôle repose également sur un partage fluide des données entre les acteurs de l'écosystème pour gérer la fraude et optimiser la valeur client.
Les banques sont bien positionnées dans ce domaine, consolidant la confiance grâce à l'identité, la propriété des comptes, la conformité réglementaire et la gestion des risques. Les réseaux de cartes peuvent agir via la tokénisation, l'authentification et la surveillance de la fraude, qui standardisent l'usage des identifiants de paiement à travers les commerçants et les écosystèmes. À mesure que les portefeuilles numériques évoluent, ils peuvent également jouer un rôle dans cette couche de contrôle : leur proximité avec les utilisateurs leur permet d'appliquer des permissions granulaires, de l'authentification et des contrôles de dépenses lorsque les agents accèdent aux identifiants de paiement.
Où concentrer les efforts maintenant
À travers ces différents positionnements, la pile de capacités reste constante. Ceux qui construisent les fondations seront les mieux placés pour intégrer, faire évoluer et rivaliser dans des écosystèmes axés sur les agents.
Cette liste n'est pas exhaustive.
Considérez ces changements comme des catalyseurs stratégiques. Les organisations qui rendent les paiements programmables et dignes de confiance ne se contenteront pas de capter de la valeur aujourd'hui : elles se positionneront aussi pour identifier et exploiter de nouvelles sources de valeur à mesure que les agents redéfinissent l'économie des paiements.
Elles seront les premières à identifier et à capturer de la valeur sur les différentes couches du flux de commerce agentique, par exemple (comme mentionné précédemment) en intégrant le financement lorsque les agents détectent un besoin. Au niveau de la couche de contrôle, elles pourront facturer la gestion de l'identité, de l'autorisation, du consentement et de la responsabilité. Elles peuvent également proposer des services de routage et d'optimisation sous forme d'API payantes aux commerçants et aux agents.
Elles seront aussi mieux placées pour identifier les nouvelles sources de valeur émergentes dans les infrastructures (accès multi‑rails) ainsi que dans les données et indicateurs de performance que les agents utilisent pour choisir les prestataires. Dans la distribution de l'écosystème, par le biais de partenariats qui sécurisent le placement privilégié sur les plateformes des agents. Et dans des services à valeur ajoutée tels que le rapprochement et la gestion des litiges.
Les paiements agentiques ne sont pas un scénario « futuriste ». Ils se concrétisent dès aujourd'hui et font passer les paiements de la dernière étape du processus d'achat au cœur même de celui-ci. Il incombe aux responsables des paiements de consolider leurs fondations et de prendre des mesures audacieuses pour obtenir un rôle élargi et assurer un avenir rentable.
Contributions supplémentaires de Hannes Fourie, Accenture Research, Payments Lead
Sources
1 Estimation d'Accenture basée sur les données mondiales
2 Estimation d'Accenture basée sur les données mondiales, utilisant 30 % de la valeur des transactions de commerce électronique multipliée par les frais d'interchange moyens pour les transactions par carte dans le monde entier
3 Enquête sur l'avenir de l'argent d'Accenture, octobre 2025
4 Étude Consumer Pulse, janvier 2026