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El comercio agéntico redefine las opciones de pago
Sé la opción de pago que los agentes puedan ver y los clientes puedan confiar
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27 mayo 2026
Estimamos que para el 2030, más del 30 % del comercio en línea podría gestionarse mediante agentes de IA, lo que representa cerca de 3,1 millones de millones de dólares en transacciones1. Estas proyecciones deberían centrar de inmediato la atención de todos los líderes del sector de pagos en su estrategia. ¿Por qué? Porque la lógica completa de la competencia en el sector de pagos está a punto de cambiar.
Durante décadas, las plataformas de pago fueron importantes porque convertían la intención humana en transacciones completadas. Pero no influían en las decisiones de compra de un cliente. Ahora sí. A medida que las personas permiten que los agentes de IA tomen el control del proceso de compra, los agentes pueden comprimir cada paso, desde el descubrimiento hasta el pago, en una sola capa de decisiones optimizada y automatizada, incluida la selección del método de pago.
Específicamente, según las preferencias del comprador o del comerciante, se espera que los agentes dirijan los pagos hacia la opción más rentable o ventajosa, lo que optimiza automáticamente la selección del método de pago. Las consecuencias para los actores del sector de pagos son significativas. Si la mitad de las transacciones que actualmente se realizan a través de métodos de pago de mayor costo, como las tarjetas, se redirigen a alternativas de menor costo, el impacto podría reducir los ingresos en 7200 millones de dólares.2
Como resultado, el panorama de los métodos de pago es simultáneamente más equitativo y más competitivo, ya que abarca los pagos de cuenta a cuenta (A2A), las soluciones de pago bancario, las transferencias tradicionales y las formas de pago emergentes, como las monedas estables y las divisas digitales de los bancos centrales (CBDC, del inglés central bank digital currencies). La pregunta para los líderes de pagos ya no es solo “¿cómo obtenemos conversiones?” Ahora es: “¿Cómo nos convertimos en la opción de pago que los agentes ven, en la que confían, que valoran y que eligen?”
El panorama cambiante de los pagos agénticos
Con los pagos agénticos, las personas definen los parámetros que rigen cómo se puede gastar el dinero, incluidos los límites, los permisos y las preferencias. Los agentes interpretan estos parámetros, evalúan las opciones y ejecutan las transacciones cuando se dan las condiciones.
Hoy en día, está surgiendo una oleada de agentes de pago para consumidores, desde las experiencias de compra con la IA de Google hasta PayPal, que habilita asistentes de IA mediante la integración de su billetera con sistemas seguros de tokens de agente. En paralelo, los casos de uso comerciales avanzan rápidamente en entornos más controlados, donde las plataformas, como Coupa, Oracle y SAP, ya admiten la automatización de compras y pagos dentro de políticas empresariales predefinidas. Estos ejemplos rastrean una clara curva de madurez: desde ayudar y delegar hasta agentes autónomos que ejecutan pagos dentro de marcos definidos.
A medida que los pagos agénticos maduran, se producen varios cambios clave al mismo tiempo:
- El descubrimiento se realiza en una etapa anterior del proceso. Los agentes evalúan las opciones de pago en paralelo con las características del producto, además de ofrecer nuevas opciones de pago y preseleccionar un método optimizado al inicio del flujo de trabajo.
- La elección de pago se vuelve algorítmica. La selección se optimiza en función de recompensas, tarifas, restricciones y preferencias del consumidor, con agentes que seleccionan o recomiendan de manera dinámica nuevos productos de pago según el contexto.
- Los datos fluyen primero a través de la capa del agente. Los agentes de IA que actúan como intermediarios entre consumidores, comercios e instituciones financieras pueden revisar, interpretar o actuar sobre la información de las transacciones antes de transmitirla a los comercios o instituciones financieras.
Esto significa que los proveedores de pagos y sus métodos, como tarjetas y billeteras, ya no pueden depender de la visibilidad en el momento de realizar el pago. De repente, el éxito depende menos de influir directamente en el comportamiento humano en el momento de realizar el pago y más de alinearse con cómo los agentes evalúan y ejecutan las decisiones de compra. En la Figura 1, se muestra cómo el rol del cliente se reduce a medida que los agentes simplifican el proceso de compra.
Figura 1. El comercio agéntico transforma el flujo de pagos
Los jugadores de los pagos están desarrollando procesos delegados a agentes que van desde transacciones individuales más simples hasta situaciones más complejas, como compras combinadas, compras basadas en parámetros y transacciones entre agentes. Próximamente, estos incorporarán servicios financieros adicionales, como préstamos, junto con métodos de pago alternativos, como A2A y monedas estables (consutá la Figura 2).
Figura 2. Los agentes de IA se expanden a nuevos casos de uso
El desafío de los protocolos
Los protocolos de pago agénticos aún carecen de reglas estandarizadas y consolidadas, lo que plantea desafíos para la gobernanza y la auditabilidad. Hoy en día, las organizaciones reúnen soluciones en lugar de construir marcos auditables integrales. Se basan en la autorización basada en API, las credenciales almacenadas, las reglas aprobadas previamente y los puntos de control humanos, donde la autoridad permanece estática en lugar de verificable dinámicamente.
En la práctica, lo que se necesita es una “cadena de intención” que traduce la autorización legal en limitaciones criptográficas que las personas pueden auditar y hacer cumplir en tiempo real. Una vez establecida, esa cadena de intención permite a las personas delegar la autoridad de pago a agentes, de modo que la autorización legal esté “siempre activa”, y los agentes inicien y completen las transacciones sin necesidad de que un humano apruebe cada paso. Las personas tienen el control, monitorean los resultados y gestionan excepciones, pero los agentes realizan el trabajo repetitivo.
El desafío de los sistemas heredados
Para seguir siendo visibles y seleccionables, los proveedores de pagos también deben garantizar que sus capacidades se integren en los entornos y flujos donde los agentes toman decisiones. La principal limitación aquí es la infraestructura heredada. La mayoría de las plataformas de pago no se diseñaron para flujos en tiempo real, continuos e impulsados por API. Hoy en día, 7 de cada 10 bancos no están completamente preparados para brindar soporte a los pagos agénticos; los sistemas heredados carecen de la flexibilidad necesaria para integrarse en los ecosistemas de agentes3. Además, las adquisiciones y los flujos de trabajo de proveedores habilitados por agentes crean nuevas dinámicas, como las siguientes:
- La frecuencia de las transacciones aumenta. Los pagos pasan de ser eventos puntuales a flujos continuos.
- La ejecución se automatiza. Las decisiones se toman mediante reglas y datos, no mediante entradas manuales.
- La velocidad aumenta. Los ciclos de decisión se reducen de minutos a milisegundos.
Curiosamente, el mercado está respondiendo: La mitad de las instituciones de pago ya están actualizando su infraestructura para soportar el aumento previsto en las transacciones iniciadas por agentes3. Para competir, las organizaciones deben invertir en procesamiento en tiempo real, arquitecturas basadas en API y capacidades de transacción escalables para satisfacer las demandas de los pagos gestionados por agentes.
La confianza como requisito básico
Delegar la decisión de pago es el elemento con menos probabilidades de lograr una autonomía total en el proceso de compra a corto plazo. Según nuestra investigación, solo el 12 % de los consumidores está dispuesto a permitir que los agentes gestionen las opciones de pago en la actualidad.4
Sin embargo, estas cifras cambiarán, y pronto, si las organizaciones de pago actúan de forma proactiva para fortalecer la confianza que los consumidores depositan en ellas mediante la transparencia, el control y la auditabilidad.
Muchas personas ya aceptan una forma limitada de delegación mediante mecanismos como el pago automático de facturas, donde los pagos se ejecutan con consentimiento explícito, reglas predefinidas y la posibilidad de intervención. A medida que la confianza aumente, las personas permitirán que los pagos agénticos extiendan este modelo familiar desde programas fijos hasta tomas de decisiones más dinámicas.
Un aspecto crucial para los líderes de pagos: Las transacciones de pago mediadas por agentes presentan nuevos riesgos que pueden perjudicar la confianza del consumidor, incluida la suplantación de agentes, la manipulación de la información, las identidades sintéticas y el fraude automatizado a gran velocidad. El fraude podría pasar de suplantar la identidad de los titulares de tarjetas a suplantar la identidad de los agentes y los flujos de trabajo. Una gran mayoría de los líderes de pagos financieros (78%) cree que el fraude aumentará significativamente con el auge de los pagos agénticos. Incluso un porcentaje mayor (un 87 %) cree que la confianza será la barrera clave para la adopción de los pagos agénticos. Sin embargo, el 60 % todavía depende de flujos de trabajo estándar para investigar el fraude impulsado por agentes.3
Las organizaciones que permiten la verificación de identidad, los permisos y las limitaciones, la auditabilidad y la detección de anomalías en tiempo real son más propensas a atraer agentes. Los proveedores que carecen de estas capacidades corren el riesgo de ser ignorados.
La responsabilidad es un tema relacionado. Cuando un agente autónomo ejecuta una transacción en disputa, la responsabilidad se puede compartir entre proveedores de agentes, comercios, instituciones financieras y redes de pago. Los estándares y protocolos están surgiendo para permitir la interoperabilidad y formalizar las interacciones entre agentes y comerciantes o proveedores de pagos. Pero actualmente, las perspectivas varían en toda la industria. Algunas partes interesadas consideran que las instituciones financieras son el principal punto de control, mientras que otras asignan responsabilidad a los comerciantes o plataformas que implementan agentes.
Resolver estas ideas dispares marcará un acontecimiento crítico. Los pagos agénticos exigen reglas en todo el ecosistema en materia de identidad, consentimiento, autorización y resolución de disputas, no controles aislados dentro de una sola organización.
El futuro del dinero
78%
de los líderes de los pagos financieros cree que el fraude aumentará significativamente debido a los pagos agénticos
87%
cree que la confianza será la principal barrera para la adopción de los pagos agénticos
60%
no tiene un plan de respuesta específico con herramientas forenses para investigar el fraude dirigido por agentes
Estrategias clave en el desarrollo del panorama de los agentes
De cara al futuro, están surgiendo tres funciones estratégicas distintas para los actores del sector de pagos. La forma en que cada función se alinea con las fortalezas y ambiciones de una organización definirá dónde puede competir y triunfar.
01
Controlar al agente o convertirse en la opción de pago preferida
Algunos actores crearán su propio agente de atención al cliente. Esto funciona cuando una empresa tiene una autoridad profunda en la categoría, controla datos de primera parte importantes, puede organizar de manera confiable el comercio integral y ofrece capacidades diferenciadas, como servicios integrados de asesoramiento financiero o de tesorería para clientes comerciales. Alibaba es un claro ejemplo, ya que aprovecha su ecosistema altamente integrado en Taobao, Alipay y su asistente de IA, Qwen, para ofrecer un comercio integral impulsado por agentes, donde los usuarios pueden buscar, decidir y completar transacciones de forma fluida dentro de una única plataforma.
Para la mayoría de las empresas de pagos, el éxito depende de integrar las capacidades de pago en los flujos de trabajo de los agentes y estar preparadas para la optimización de motores generativos (GEO, del inglés generative engine optimization). Para convertirse en la opción de pago, los proveedores deben competir por los factores que los agentes optimizan: velocidad, costo, recompensas, confiabilidad e integración. Adyen y Stripe ilustran esta estrategia, posicionándose a sí mismos como proveedores de infraestructura de pago para el comercio agéntico mediante integraciones de IA, API listas para agentes y capacidades de organización centradas en la velocidad, la confiabilidad y la ejecución fluida.
02
Habilitar una infraestructura de confianza para pagos agénticos
Los actores de infraestructura de pagos deben admitir diferentes protocolos para todos los tipos de pago, lo que garantiza la seguridad y la interoperabilidad entre protocolos y redes existentes y futuros. Estos actores permitirán elegir entre tipos de dinero y redes, y desarrollarán nuevas capacidades, como la iniciación de transacciones, el acceso multicanal, la aceptación global, las API para desarrolladores, la tokenización y la gestión de credenciales.
Visa, Mastercard y American Express son ejemplos claros, ya que aprovechan sus redes globales, API y capacidades de tokenización para posicionarse como capas de infraestructura confiables para el comercio impulsado por agentes, lo que incluye la habilitación de transacciones seguras iniciadas por IA a gran escala. Algunos bancos que participarán en esta área, pero sin conectividad de API y sistemas en tiempo real, tendrán dificultades para competir.
03
Controlar la capa de control
Esta capa regula la forma en que se gasta el dinero a través de reglas, permisos y autorización delegada, con el apoyo de la gestión de consentimiento, la verificación de identidad (usuario y agente), los controles de fraude, el cumplimiento y la gestión de responsabilidades. El control también depende del intercambio fluido de datos entre los participantes del ecosistema para gestionar el fraude y maximizar el valor para el cliente.
Los bancos están bien posicionados en este aspecto, lo que fija la confianza a través de la identidad, la titularidad de la cuenta, el cumplimiento regulatorio y la gestión de riesgos. Las redes de tarjetas pueden actuar mediante la tokenización, la autenticación y el monitoreo del fraude, que estandarizan el uso de las credenciales entre comercios y ecosistemas. A medida que las billeteras evolucionan, también pueden desempeñar una función en la capa de control: su proximidad a los usuarios les permite aplicar permisos, autenticación y controles de gastos detallados cuando los agentes acceden a credenciales de pago.
Dónde enfocarse luego
En estas estrategias, el conjunto de capacidades principales sigue siendo constante. Quienes construyan las bases se posicionarán mejor para integrar, escalar y competir en ecosistemas impulsados por agentes.
Esta lista no es exhaustiva.
Considerá estas iniciativas como facilitadores estratégicos. Las organizaciones que realizan pagos programables y confiables no solo capturarán valor ahora, sino que también se posicionarán mejor para identificar y aprovechar nuevas fuentes de valor a medida que los agentes reformulen la economía de los pagos.
Serán las primeras en detectar y capturar valor en las diferentes capas del flujo de comercio agéntico, por ejemplo (como se mencionó anteriormente) mediante la integración del financiamiento cuando los agentes detecten la necesidad. En la capa de control, pueden cobrar por la gestión de identidad, autorización, consentimiento y responsabilidad. O bien, pueden ofrecer servicios de enrutamiento y optimización, como API pagadas a comerciantes y agentes.
También podrán identificar mejor las nuevas fuentes de valor en infraestructura (acceso multicanal), y en datos y señales de rendimiento que los agentes utilizan al elegir proveedores. En la distribución del ecosistema, a través de las alianzas que aseguren la ubicación preferida en las plataformas de agentes. Además, en servicios de valor agregado, como la conciliación y la gestión de disputas.
Los pagos agénticos no son una situación del futuro. Se están desarrollando ahora y se están trasladando los pagos del último paso del proceso de compra a la parte central. Es responsabilidad de los líderes de pagos consolidar sus bases y tomar medidas audaces para asumir un rol importante y un futuro rentable.
Contribuciones adicionales de Hannes Fourie, líder de Investigación de Pagos de Accenture Research
Fuentes
1 Estimación de Accenture basada en datos globales.
2 Estimación de Accenture basada en datos globales, utilizando el 30 % del valor de las transacciones de comercio electrónico multiplicado por las comisiones de intercambio promedio para transacciones con tarjeta a nivel mundial.
3 Accenture, Encuesta sobre el futuro del dinero, octubre del 2025.
4 Accenture, Investigación de Consumer Pulse, enero del 2026.