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El comercio agéntico reescribe la opción de pago
Sé la opción de pago que los agentes puedan ver y en la que los clientes puedan confiar
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27 mayo 2026
En el 2030, estimamos que más del 30 % del comercio en línea podría realizarse a través de agentes de IA, lo que representaría cerca de USD 3,1 billones en transacciones1. Estas proyecciones deberían centrar inmediatamente la atención de cada líder de pagos en la estrategia. ¿Por qué? Porque la lógica completa de cómo compiten los pagos está a punto de cambiar.
Durante décadas, las plataformas de pagos han sido importantes porque han convertido la intención humana en transacciones completadas. Pero no influyeron en lo que un cliente eligió comprar. Ahora lo hacen. A medida que las personas permiten que los agentes de IA tomen el control del proceso de compra, los agentes pueden comprimir cada paso desde el descubrimiento hasta el pago en una sola capa de decisión optimizada y automatizada, incluida la selección de pagos.
Específicamente, según las preferencias del comprador o comerciante, se espera que los agentes guíen a la opción más rentable o gratificante en cuanto a los pagos, lo que optimiza de manera autónoma la selección del método de pago. Las consecuencias para los actores de pagos son significativas. Si la mitad de las transacciones que actualmente se envían a través de métodos de pago más costosos, como las tarjetas, se redirigen a alternativas de más económicas, el impacto podría reducir los ingresos en USD 7200 millones2.
Como resultado, el campo de juego entre los métodos de pago es simultáneamente más nivelado y más competitivo, ya que abarca los pagos de cuenta a cuenta (A2A), las soluciones de pago por banco, las transferencias tradicionales y las formas de pago emergentes, como las monedas estables y las divisas digitales del banco central (CBDC). La pregunta para los líderes de pagos ya no es solo “¿cómo obtenemos conversiones?” Es: “¿Cómo nos convertimos en la opción de pago que los agentes ven, confían en, valoran y eligen?”
El panorama cambiante de los pagos agénticos
Con los pagos agénticos, las personas definen los parámetros que rigen cómo se puede gastar el dinero, incluidos los límites, los permisos y las preferencias. Los agentes interpretan estos parámetros, evalúan las opciones y ejecutan las transacciones cuando las condiciones se alinean.
Hoy en día, está creciendo una ola de agentes de pago de consumidores, desde las experiencias de compra impulsadas por la IA de Google hasta la habilitación de asistentes de IA por parte de PayPal mediante la integración de su cartera con sistemas de tókenes de agentes seguros. En paralelo, los casos de uso comercial avanzan rápidamente en entornos más controlados, donde las plataformas Coupa, Oracle y SAP ya admiten adquisiciones y pagos automatizados dentro de las políticas empresariales predefinidas. Estos ejemplos rastrean una clara curva de madurez: desde ayudar y delegar hasta agentes autónomos que ejecutan pagos dentro de marcos definidos.
A medida que los pagos agénticos maduran, se producen varios cambios clave al mismo tiempo:
- El descubrimiento se fija en el origen. Los agentes evalúan las opciones de pago en paralelo con las características del producto, además de ofrecer nuevas opciones de pago y preseleccionar un método optimizado al principio del flujo de trabajo.
- La opción de pago se vuelve algorítmica. La selección se optimiza en función de recompensas, tarifas, restricciones y preferencias del consumidor, con agentes que seleccionan o recomiendan de manera dinámica nuevos productos de pago según el contexto.
- Los datos primero pasan a través de la capa del agente. Los agentes de IA que se encuentran entre consumidores, comerciantes e instituciones financieras pueden revisar, interpretar o reaccionar ante los conocimientos de las transacciones antes de transmitirlos a comerciantes o instituciones financieras.
Esto significa que los proveedores de pago y sus métodos, como tarjetas y carteras, ya no pueden depender de la visibilidad en el momento de la compra. De pronto, el éxito depende menos de influir directamente en el comportamiento humano en el momento de la compra y más de alinearse con cómo los agentes evalúan y ejecutan las decisiones de compra. La Figura 1 muestra cómo el rol del cliente se reduce a medida que los agentes condensan el proceso de compra.
Figura 1. El comercio agéntico remodela el flujo de pagos
Las entidades de pago están desarrollando viajes delegados a agentes que van desde transacciones individuales más simples hasta situaciones más complejas, como compras en conjunto, compras basadas en parámetros y transacciones entre agentes. Pronto estas incorporarán servicios financieros adicionales como préstamos, junto con métodos de pago alternativos como A2A y monedas estables (véase la Figura 2).
Figura 2. Los agentes de IA se expanden a nuevos casos de uso
El desafío de los protocolos
Los protocolos de pago agéntico aún carecen de reglas estandarizadas y consolidadas, lo que genera desafíos para la gobernanza y la auditabilidad. Hoy en día, las organizaciones reúnen soluciones en lugar de crear verdaderos marcos auditables integrales. Se basan en la autorización basada en la API, las credenciales almacenadas, las reglas preaprobadas y los puntos de control humanos, donde la autoridad permanece estática en lugar de verificable de forma dinámica.
En la práctica, lo que se necesita es una “cadena de intención” que traduce la autorización legal en limitaciones criptográficas que las personas pueden auditar y hacer cumplir en tiempo real. Una vez establecida, esa cadena de intención permite a las personas delegar la autoridad de pago a agentes, de modo que la autorización legal esté “siempre activa”, con agentes que inician y completan transacciones sin necesidad de aprobación humana en cada paso. Las personas son quienes dirigen todo, monitorean los resultados y manejan las excepciones, pero los agentes realizan el trabajo repetitivo.
El desafío del legado
Para seguir siendo visibles y seleccionables, los proveedores de pagos también deben asegurarse de que sus capacidades se integren en los entornos y flujos en los que los agentes toman decisiones. La restricción clave aquí es la infraestructura heredada. La mayoría de las series de pagos no se construyeron para flujos en tiempo real, continuos e impulsados por la API. Hoy en día, 7 de cada 10 bancos no están completamente preparados para brindar soporte a los pagos agénticos; los sistemas heredados carecen de la flexibilidad necesaria para integrarse en los ecosistemas de agentes3. Y las adquisiciones y los flujos de trabajo de proveedores habilitados por agentes crean nuevas dinámicas, como las siguientes:
- Aumenta la frecuencia de la transacción. Los pagos cambian de eventos discretos a flujos continuos
- La ejecución se vuelve automatizada. Las reglas y los datos, no las entradas manuales, desencadenan decisiones
- Se acelera el proceso. Los ciclos de decisión se reducen de minutos a milisegundos
Curiosamente, el mercado está respondiendo: La mitad de las instituciones de pago ya están actualizando su infraestructura para soportar el aumento esperado en las transacciones iniciadas por agentes3. Para competir, las organizaciones deberían invertir en procesamiento en tiempo real, arquitecturas que priorizan la API y capacidades de transacción escalables para satisfacer las demandas de los pagos agenticos.
La confianza como requisito básico
Delegar la decisión de pago es el elemento menos probable en el proceso de compra para lograr plena autonomía a corto plazo. Solo el 12 % de los consumidores está dispuesto a permitir que los agentes manejen las opciones de pago hoy, según nuestra investigación4.
Sin embargo, esos números cambiarán pronto si las organizaciones de pago son proactivas en cuanto a fortalecer la confianza que los consumidores tienen en ellas a través de la transparencia, el control y la auditabilidad.
Muchas personas ya aceptan una forma limitada de delegación, a través de mecanismos como el pago automático de facturas, en el que los pagos se realizan bajo consentimiento explícito, reglas predefinidas y la capacidad de intervenir. A medida que la confianza aumente, las personas permitirán que los pagos agénticos extiendan este modelo familiar desde programas fijos hasta tomas de decisiones más dinámicas.
Una vigilancia crítica para los líderes de pagos: Las transacciones de pago mediadas por agentes presentan nuevos riesgos que pueden erosionar la confianza del consumidor, incluida la suplantación de agentes, la manipulación de instrucciones, las identidades sintéticas y el fraude automatizado a velocidad digital. El fraude puede cambiar de suplantar titulares de tarjetas a suplantar agentes y flujos de trabajo. Una gran mayoría de los líderes de pagos financieros (78 %) cree que el fraude aumentará significativamente con el auge de los pagos agénticos. Incluso más (un 87 %) cree que la confianza será la barrera clave para la adopción de los pagos agénticos. Sin embargo, el 60 % aún depende de flujos de trabajo estándar para investigar el fraude impulsado por agentes3.
Las organizaciones que permiten la verificación de identidad, los permisos y las limitaciones, la auditabilidad y la detección de anomalías en tiempo real son más propensas a atraer agentes. Los proveedores que carecen de estas capacidades corren el riesgo de ser ignorados.
La responsabilidad es un asunto relacionado. Cuando un agente autónomo ejecuta una transacción en disputa, la responsabilidad puede compartirse entre proveedores de agentes, comerciantes, instituciones financieras y redes de pago. Los estándares y protocolos están surgiendo para permitir la interoperabilidad y formalizar las interacciones entre agentes y comerciantes o proveedores de pagos. Pero actualmente, las perspectivas varían en toda la industria. Algunas partes interesadas ven a las instituciones financieras como el punto de control principal, mientras que otras asignan responsabilidad a los comerciantes o las plataformas que implementan agentes.
Resolver estos puntos de vista diferentes marcará un hito fundamental. Los pagos agénticos exigen reglas en todo el ecosistema sobre la identidad, el consentimiento, la autorización y la resolución de disputas, no controles aislados dentro de una sola organización.
El futuro del dinero
78%
de los líderes de pagos financieros creen que el fraude aumentará significativamente debido a los pagos agénticos
87%
cree que la confianza será la barrera más significativa para la adopción de los pagos agénticos
60%
no tiene un plan de respuesta dedicado con herramientas forenses para investigar el fraude impulsado por agentes
Jugadas estratégicas a medida que se desarrolla el panorama de la agéntica
Mirando hacia el futuro, están surgiendo tres funciones estratégicas distintas para los actores de pagos. La forma en que cada función se alinea con las fortalezas y ambiciones de una organización definirá dónde puede competir y ganar.
01
Ser propietario del agente o convertirse en la opción de pago
Algunos actores construirán su propio agente de atención al cliente. Esto funciona cuando una empresa tiene una autoridad profunda en la categoría, controla datos de primera parte importantes, puede organizar de manera confiable el comercio integral y ofrece capacidades diferenciadas, como asesoría financiera integrada o servicios de tesorería para clientes comerciales. Alibaba es un ejemplo sólido, ya que aprovecha su ecosistema perfectamente integrado en Taobao, Alipay y su asistente de IA, Qwen, para habilitar el comercio integral e impulsado por agentes, en el que los usuarios pueden buscar, decidir y completar transacciones de forma fluida dentro de una sola plataforma.
Para la mayoría de las empresas de pagos, el éxito depende de integrar capacidades de pago en los flujos de trabajo de los agentes y estar preparadas para la optimización generativa del motor (GEO). Para convertirse en la opción de pago, los proveedores deben competir por los factores que los agentes optimizan: velocidad, costo, recompensas, confiabilidad e integración. Adyen y Stripe ilustran esta estrategia, posicionándose a sí mismos como proveedores de infraestructura de pago para el comercio agéntico mediante integraciones de IA, API listas para agentes y capacidades de organización centradas en la velocidad, la confiabilidad y la ejecución fluida.
02
Habilitar una infraestructura de confianza para pagos agénticos
Los actores de infraestructura de pagos deben admitir diferentes protocolos para todos los tipos de pago, lo que garantiza la seguridad y la interoperabilidad entre protocolos y redes existentes y futuros. Estos actores habilitarán la elección entre tipos de dinero y redes, y desarrollarán nuevas capacidades, como iniciación, acceso a varias redes, aceptación global, API que priorice a los desarrolladores, tokenización y gestión de credenciales.
Visa, Mastercard y American Express son ejemplos sólidos que aprovechan sus redes globales, API y capacidades de tokenización para posicionarse como capas de infraestructura de confianza para el comercio impulsado por agentes, lo que incluye habilitar transacciones seguras iniciadas por IA a escala. Algunos bancos participarán en esta área, pero sin conectividad que priorice las API y redes en tiempo real, tendrán dificultades para competir.
03
Toma el control de la capa de control
Esta capa regula la forma en que se gasta el dinero a través de reglas, permisos y autorización delegada, respaldadas por la administración de consentimiento, la verificación de identidad (usuario y agente), los controles de fraude, el cumplimiento y el manejo de la responsabilidad. El control también depende de compartir datos sin problemas entre los participantes del ecosistema con el fin de administrar el fraude y maximizar el valor para el cliente.
Los bancos están bien posicionados aquí, lo que fija la confianza a través de la identidad, la propiedad de la cuenta, el cumplimiento regulatorio y la administración de riesgos. Las redes de tarjetas pueden actuar a través de la tokenización, la autenticación y el monitoreo de fraudes, que estandarizan cómo se utilizan las credenciales en los comerciantes y los ecosistemas. A medida que las carteras evolucionan, también pueden desempeñar un papel en la capa de control: su proximidad a los usuarios les permite aplicar permisos detallados, autenticación y controles de gastos cuando los agentes acceden a credenciales de pago.
En qué concentrarse a continuación
En estas estrategias, el conjunto de capacidades principales sigue siendo coherente. Aquellos que construyen las bases se posicionarán mejor para integrar, escalar y competir en ecosistemas impulsados por agentes.
Esta lista no es exhaustiva.
Pensar en estos movimientos como facilitadores estratégicos. Las organizaciones que realizan pagos programables y confiables no solo capturarán valor ahora, sino que también se posicionarán mejor para identificar y buscar nuevos grupos de valor a medida que los agentes reformulen la economía de los pagos.
Serán los primeros en detectar y capturar valor en las diferentes capas del flujo de comercio agéntico, por ejemplo (como se mencionó anteriormente) mediante la incorporación de financiamiento cuando los agentes detecten la necesidad. En la capa de control, pueden cobrar por la gestión de identidad, autorización, consentimiento y responsabilidad. O bien, pueden ofrecer servicios de enrutamiento y optimización como API pagadas a comerciantes y agentes.
También podrán identificar mejor los nuevos grupos de valor en infraestructura (acceso a múltiples redes) y en datos y señales de rendimiento que los agentes utilizan cuando eligen proveedores. En la distribución del ecosistema, a través de asociaciones que aseguran la ubicación preferida en las plataformas de agentes. Y en servicios de valor agregado, como la conciliación y la gestión de disputas.
Los pagos agénticos no son una situación ficticia. Se está desarrollando ahora y convirtiendo los pagos del último paso del proceso de compra en la parte central. Es responsabilidad de los líderes de pagos consolidar sus bases y tomar medidas audaces para capturar un rol expandido y un futuro rentable.
Contribuciones adicionales de Hannes Fourie, responsable de pagos de Accenture Research
Fuentes
1 estimación de Accenture basada en datos globales
2 estimación de Accenture basada en datos globales, utilizando el 30 % del valor de transacción de comercio electrónico multiplicado por las tarifas promedio de intercambio para transacciones con tarjeta a nivel mundial
3 Accenture, Encuesta sobre el futuro del dinero, octubre del 2025
4 Accenture, Investigación de satisfacción del consumidor, enero del 2026