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思想前沿


手机银行有助于消除城乡金融不平等,促进农村金融发展

在农村发展手机银行有助于消除城乡金融不平等的现状,促进农村经济发展,缓解城乡金融资源分布失衡的情况,实现经济包容性增长。

概要

手机银行业务(mobile banking service)是银行携手移动通讯运营商共同推出、以客户手机为终端的一种全新的电子银行服务,是传统银行服务渠道在手机上的延伸,是以银行卡账户为资金支持,手机为交易工具的业务。手机银行发端于国外,自1996年捷克的Expandia Bank与运Radiomobile在布拉格地区率先推出手机银行业务,花旗银行与Gemplus公司、美国M1公司于1999年携手推出可利用短信息服务(SMS)向银行发送交易信息的服务,手机银行业务逐渐在世界各地展开,取得可观的业绩。2004年,菲律宾电信运营商联合农村金融机构率先建立了菲律宾农村地区的手机银行业务。经过几年的发展,菲律宾的手机银行业务覆盖了大部分农村地区,并有效降低了农村金融服务的成本。

背景

与传统银行服务渠道相比,手机银行有以下两个特点:第一,不受时间限制。与传统银行柜台服务固定的营业时间相比,手机银行可以为客户提供24小时的全天候服务,从而满足客户在任何时候的业务办理需求。第二,不受地点限制。手机银行使客户在任何可以接入移动互联网的地方都可以办理银行业务,节省了客户前往银行网点办理的业务的时间成本。

手机银行在中国已有10余年历史。自1999年中国移动联合工行、建行、农行等6家银行开展手机银行业务以来,先后推出了基于STK、 BREW方式的手机银行、WAP手机银行、3G手机银行。开通业务的种类也逐步丰富,从最初的账户管理到后来的金融理财和信用消费,已经涵盖了消费者的大部分需求。中国农业银行的手机银行业务范围更是涵盖了农户小额贷款,为农村客户贷款、还款提供了便利。

分析

目前中国城市手机银行的用户总数虽然在不断增加,但城市手机银行的发展尚不尽如人意,我们认为手机银行发展能取得快速突破的市场在农村,而不在城市。手机银行所能产生的最显著效益也在农村,而不在城市。城市金融网点密布,服务种类多样,随手可得,而农村金融服务的需求量大,金融网点数量少,金融服务的供需矛盾明显。在农村发展手机银行,可以利用手机在农村的高普及率,借助现代移动互联网技术,降低农村金融服务成本,迅速扩大农村金融服务覆盖面,缩小城乡金融服务质量的差距,消除城乡金融不平等现象。

  • 手机普及率的提高以及移动互联网业务的增长

  • 手机银行成为解决农村金融服务供需矛盾理想选择

  • 运营商与银行通过合作发展手机银行,实现优势互补

建议

手机银行作为传统银行服务渠道的延伸,可以有效地解决农村金融服务资源不足的问题,提升农村金融服务的广度和深度。目前,中国农村发展手机银行的物质基础已经具备。农村的金融服务需求是手机银行发展的推动力量,加之银行和运营商通过发展手机银行培养新利润来源的动力,手机银行在农村的发展已经箭在弦上。

由于手机银行产业链的核心主体是商业银行和移动电信运营商,因此,手机银行的发展需要运营商、商业银行等多个主体的共同努力,需要监管机构的大力支持。

一方面银行需从手机普及率高、金融服务需求量大的地区着手降低服务费,为农村用户提供优质服务。根据工信部公布的最新数据,截至2010年年底,国内东部省份的移动电话普及率为82.8部/百人,明显高于西部省份的55.5部/百人和中部省份的51.7部/百人。结合东部地区经济相对发达、农村金融服务需求相对较大的特点,银行可以从东部农村入手发展手机银行。由于农村低成本金融服务需求较大,降低服务费率进行手机银行营销是吸引农村客户的重要方式。目前各大商业银行的手机银行转账费率与网上银行转账费率相差并不大,因此并不构成对农村客户的很大吸引力。由于农村客户需要低成本的金融服务,因此适当降低手机银行资费必然可以带来农村客户的增加。除此之外,各大商业银行可以与有资质的农村金融机构建立代理关系,扩展手机银行的业务范围,提高手机银行的影响力。