INFORME DE INVESTIGACIÓN

Resumen

Resumen

  • En Chile existen 5 grupos que han sido históricamente excluidos financieramente: sobreendeudados, migrantes, mujeres, tercera edad y MiPymes.
  • Open Banking cumple un rol fundamental en la inclusión de estos grupos con un fuerte rol regulador e impulsando el ecosistema digital.
  • Las Fintech están surgiendo como un fuerte impulsor de la inclusión financiera del país.


Inclusión Financiera en Chile

La inclusión financiera es un concepto que ha evolucionado, integrando en el tiempo mayores dimensiones a su definición. Hoy en día, la inclusión financiera se entiende como un concepto multidisciplinario con una serie de elementos combinados, tales como uso, acceso, calidad y bienestar en la interacción de productos y servicios financieros.

El acceso tanto de personas como de empresas a diversos servicios financieros ha sido relevante como un medio eficaz para mejorar la calidad de vida de las personas, apoyar el crecimiento económico y el desarrollo de las empresas.

Análisis del ecosistema financiero

Accenture y Fundación País Digital entrevistaron a más de 60 organizaciones de manera transversal entre sus participantes, a más de 75 profesionales y representantes de sus empresas y área del negocio.

Los resultados del análisis del ecosistema financiero muestran 3 palanzas de desarrollo: educación financiera, ecosistema fintech y desarrollo e implementación de open banking.

No todas las personas logran participar del sistema financiero. Es así como nace la exclusión financiera, entendida como la imposibilidad de acceso a los productos o servicios financieros tradicionales, la cual se ha abordado en el pasado con principal foco en su componente territorial, afirmando la necesidad de generar más sucursales en distintas ubicaciones.

El desarrollo de Open Banking permite precisamente liberar las restricciones donde el acceso a los servicios financieros está sujeta a infraestructura. Junto con ello, impulsa la generación de un sistema en el que los datos de las instituciones financieras son compartidos por usuarios y desarrolladores externos, a través de APIs y, con ello, la creación de nuevos negocios y ecosistemas digitales, ampliando la oferta de valor de los servicios ofrecidos por las organizaciones tradicionales de la industria financiera.

En este sentido, Open Banking se presenta como un mecanismo de inclusión financiera, que brinda acceso a los servicios financieros formales a quienes hoy carecen de él, además de mejorar los servicios a las empresas de menor tamaño que forman parte del circuito.

Los grupos excluidos

Actualmente existen grupos que se encuentran excluidos dado el “riesgo” que presentan para instituciones financieras. En este estudio se han identificado los siguientes grupos de riesgo:

Sobreendeudados

El endeudamiento en Chile alcanzó la cifra récord de 74% durante el 2019. Según el Banco Central de Chile aumentó en 1,9% el 2020 por el Covid-19.

Migrantes

Las instituciones financieras tradicionales consideran que el inmigrante presenta más riesgos al no tener historia bancaria y crediticia en el país.

Adultos mayores con bajos ingresos

El bajo ingreso percibido no les permitiría cumplir con las condiciones que requiere la banca tradicional para acceder a los servicios financieros.

MiPymes

Su situación de vulnerabilidad tiene su origen en la fragilidad de su negocio y las condiciones que exigen las instituciones financieras.

Mujeres

La exclusión financiera que perciben las mujeres es como consecuencia de la brecha de ingresos existente.

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Los mecanismos de inclusión

Para personas

Se identificaron los siguientes 4 elementos:

Los mecanismos de inclusión para personas serían: Cuenta RUT de Banco Estado, iniciativas basadas en ley de tarjetas de prepago, oferta financiera de casas comerciales y educación financiera.

Para MiPymes

Los entrevistaron destacan:

  1. Iniciativas recientes enfocadas en emprendedores: como cuentas bancarias enfocadas a este grupo objetivo y las pasarelas de pago digitales.
  2. Múltiples programas gubernamentales de financiamiento para empresas: programas como el Subsidio Semilla de Asignación Flexible.
  3. La educación o alfabetización financiera en el manejo de las finanzas empresariales: actores del mundo financiero que pueden contribuir en la construcción de información y conocimiento financiero para las empresas y sus trabajadores.
"Open Banking representa no sólo una importante oportunidad de crecimiento para Chile, sino que también para crear un país más inclusivo."

— Nicolás Deino, Managing Director para la Industria Financiera

En conclusión

Para mejorar los niveles de inclusión financiera en el país surgen numerosas propuestas y desafíos que deben ser abordados a través de esfuerzos y alianzas público-privados. De manera transversal, las grandes áreas de acción hacen referencia tanto a la mejora en los niveles de educación financiera de la ciudadanía y empresas de menor tamaño, el potenciamiento a la innovación y al desarrollo de las Fintech, y la instauración de un esquema de Open Banking y esfuerzos o modelos de negocios colaborativos de la industria, entre Fintech y las instituciones financieras tradicionales.

A través de las Fintech, y especialmente, a través del desarrollo e implementación de un modelo colaborativo de Open Banking, el uso de APIs, la creación de nuevos modelos de negocios y propuestas de valor entre los agentes del ecosistema financiero se abre y dispone un nuevo camino para enfrentar este desafío desde una perspectiva sistémica y colaborativa. De esta forma, las Fintech y Open Banking, se posicionan y se reconocen localmente como mecanismos potenciales de inclusión financiera, de alta relevancia e impacto para la economía y sociedad. En este contexto, Open Banking permitirá entregar los mejores servicios o productos financieros para el usuario según sus necesidades, siendo el usuario dueño de sus datos y a través de diversos servicios y proveedores, pueda tomar de manera informada mejores decisiones sobre su salud financiera, actual y futura.

Por esta razón, la instauración de Open Banking resulta en efectos inmediatos, no sólo en la competitividad de la oferta de productos y servicios financieros en el corto a mediano plazo, sino también, gracias al uso intensivo de los datos, en una mejora transversal en todos los aspectos de la inclusión financiera de nuestra sociedad.

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