Resumen

Resumen

  • Las aguas mundiales de la Banca Abierta están relativamente tranquilas en estos momentos. Pero más allá del horizonte, se está formando una ola de cambio.
  • Los bancos pronto tendrán que elegir entre subirse a esta ola o aguantarla y esperar que los daños sean mínimos. Están en juego hasta 416.000 millones de dólares en ingresos.
  • La Banca Abierta llegará en diferentes momentos a diferentes mercados, pero cuando arranque, el crecimiento será probablemente rápido. Los escépticos pueden quedarse atrás.
  • Los líderes de la Banca Abierta del mañana priorizarán la custodia de los datos, el dominio de la analítica, las asociaciones ágiles y la seguridad de confianza.


Hasta la fecha, la Banca Abierta no ha creado un tsunami de disrupción. En algunos mercados, los bancos se han mostrado complacientes ante la amenaza que supone para los modelos de negocio tradicionales.

Pero se avecina una ola de cambio a medida que las iniciativas y la normativa de la Banca Abierta maduren y permitan la creación de la economía de los datos abiertos. Cuando la ola llegue, el cambio será exponencial. La súper aplicación estará aquí antes de lo que se piensa.

Un primer indicio es el rápido crecimiento de los proveedores terceros (TPP) en Europa, que está a la vanguardia del paradigma de la Banca Abierta. Allí, los TPP han pasado de un centenar a más de 450 en menos de dos años, y su objetivo se ha ampliado desde los pagos y la banca minorista transaccional hasta abarcar toda la cadena de valor financiera.

Un nuevo análisis de Accenture, elaborado a partir de conjuntos de datos que abarcan 20 de las mayores economías responsables de más del 75% del PIB mundial, sugiere que hasta 416.000 millones de dólares en ingresos estarán en juego cuando llegue la ola de datos abiertos. Es probable que estos ingresos sean captados o defendidos por actores ágiles que reconozcan la oportunidad con antelación.

Con tanto en juego, las fintechs, los neobanks, las bigtechs y otros actores no tradicionales se están preparando para enfrentarse a los titulares de la banca por una participación en este nuevo mercado. Pero, a pesar de esta oleada de actividad, muchos bancos de todo el mundo han tardado en responder. La creencia de que lo más seguro es esperar y ver puede ser peligrosa. Los bancos que aún no se plantean su lugar en la economía de los datos abiertos se arriesgan a ceder el mercado a competidores más ágiles. Al fin y al cabo, uno de los atributos clave de la economía de los datos abiertos es la difuminación de las líneas entre industrias.

Diferentes mercados, diferentes momentos

La ola de la Banca Abierta estallará en diferentes momentos en todo el mundo, y tendrá un aspecto diferente en cada caso. Para entender los matices regionales, Accenture midió cuatro dimensiones de la preparación del mercado en Europa, América del Norte, América Latina y Asia-Pacífico: preparación del cliente, enfoque normativo, tecnología y competencia.

De este análisis se desprenden tres tipos de mercados:

  • Los mercados habilitados para el consumidor, como China, se definen por los consumidores con conocimientos digitales listos para adoptar los servicios y productos financieros de la nueva era.
  • Los mercados dirigidos por los reguladores, como la Unión Europea y Australia, muestran una menor preparación relativa de los consumidores, a pesar de que la normativa se centra en la Banca Abierta.
  • Los mercados dirigidos por el mercado, como el de Estados Unidos, ven cómo los bancos tradicionales y otras organizaciones de servicios financieros impulsan la Banca Abierta en ausencia de una infraestructura de mercado o de un mandato normativo.

Capacidades básicas de datos abiertos

Prevemos que la mayoría de los bancos acabarán dominando cuatro capacidades para convertirse en actores importantes en la era de la super aplicación.

Custodia de datos

Los bancos están naturalmente posicionados para evolucionar de guardianes del dinero de los clientes a guardianes de sus datos personales.

Dominio de la gestión y el análisis de datos

Es de esperar que bancos líderes busquen mejorar la forma de utilizar datos de fuentes como Google o imágenes por satélite para crear nuevas ofertas.

Asociación ágil

En la economía de datos abiertos, al gestionar cientos de socios, los bancos requerirán una incorporación más rápida y una medición inteligente.

Seguridad de confianza

Garantizar la seguridad de la Banca Abierta -y lograr el equilibrio adecuado entre las preocupaciones de seguridad y la experiencia del cliente- será una preocupación decisiva.

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Con la llegada de la ola de datos abiertos, estarán en juego hasta 416.000 millones de dólares en ingresos.

Preguntas frecuentes

La Banca Abierta es un nuevo paradigma diseñado para ofrecer a los clientes propuestas de valor más diversas y atractivas. Al permitir el intercambio de datos entre bancos, otros agentes de servicios financieros y proveedores no bancarios -con el permiso de los clientes-, la Banca Abierta da lugar a ecosistemas vinculados a las API que pueden crear y comercializar ofertas combinadas que son difíciles de igualar para los proveedores independientes.

Es un mercado en el que se han eliminado la mayoría de las barreras que limitan la disponibilidad y el flujo de datos de los clientes. Las características clave de la economía de los datos abiertos son la difuminación de las fronteras del sector, el dominio de la gestión y el análisis de datos y la proliferación de asociaciones en las que se comparten los datos para desarrollar y vender ofertas más relevantes.

La Banca Abierta está impulsada por una serie de factores. De momento, el cambio normativo es el más potente. La demanda de los clientes es otro, aunque en muchos mercados todavía se ve reprimida por el desconocimiento de los beneficios potenciales de la Banca Abierta, por la falta de familiaridad con la tecnología o la desconfianza en ella, y por la preocupación por la privacidad de los datos. Europa y China son los pioneros de la Banca Abierta, mientras que otros mercados -incluido Estados Unidos- avanzan más lentamente, aunque de forma constante, hacia la Banca Abierta.

Una super aplicación es una plataforma o ecosistema de aplicaciones que lo hace todo, o casi todo. En la mayoría de los casos, se trata de un mercado masivo de ofertas habilitadas por la tecnología digital, una abundancia de datos y una amplia gama de integraciones de terceros. WeChat y Alipay son los primeros ejemplos, pero PayPal y Klarna también están dando pasos para crear ecosistemas que ofrezcan funciones como pagos móviles, compras, inversiones, ahorros, presupuestos y criptocapacidades.

API significa "interfaz de programación de aplicaciones". Es una pieza de software que permite que dos aplicaciones se comuniquen entre sí. En el caso de la Banca Abierta, las API permiten a los bancos y a sus socios del ecosistema intercambiar datos de forma rápida, fácil y precisa, una vez que el cliente ha dado su consentimiento para compartir sus datos con los socios particulares.

Amit Mallick

Managing Director – Global Open Banking & API Lead


Alan McIntyre

Senior Industry Director – Banca Global


Eleanor Scott

Open Banking Lead, Australia and New Zealand

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