  Quel sera l'avenir des réseaux d'agences bancaires ? Plusieurs mutations jouent sur leur évolution. Face à ces changements potentiels, les banques de détail auront quatre principaux défis à relever.
À l'image de SEPA (Single Euro Payments Area), l'harmonisation financière ouvre naturellement les marchés aux banques de détail européennes. Face à une concurrence accrue sur le territoire national, les banques françaises envisagent d'ouvrir deux mille agences d'ici cinq ans… Pour sortir du lot, les réseaux de détail devront soit se spécialiser (dans l'immobilier par exemple), soit s'ouvrir à de nouvelles offres (les services à la personne représentant une piste intéressante). Ensuite, avec un portefeuille moyen de trois cents produits financiers, les conseillers en agence doivent, plus que jamais, fournir un service de proximité pour se distinguer des outils en ligne. Un autre facteur de mutation réside dans le développement des intermédiaires financiers (courtiers et agents indépendants). En effet, le client dissocie de plus en plus la partie conseil de la fourniture du service. Enfin, dernier élément de transformation, les clients réclament des services bancaires « à la demande », consommés au lieu et au moment voulus. Face à ces mutations, les banques de détail ont plusieurs défis à relever : - Le premier consiste à occuper beaucoup plus fortement l'espace virtuel, en allant jusqu'à investir des terrains symboliques tels que l'écologie, l'éthique, le sport ;
- Le deuxième passe par une diversification et un « assouplissement » des formats d'agence, afin de s'adapter au mieux à la zone de chalandise locale ;
- Le troisième enjeu réside dans la segmentation toujours plus fine de la clientèle, à l'instar de la Bank of America avec ses cartes pour associations et clubs sportifs ;
- Enfin, quatrième et dernier défi : les systèmes d'information. Des pans entiers du métier bancaire – tels que la tenue de compte ou la gestion des prêts - ne procurent pas d'avantage concurrentiel. En conséquence, les outils ou les prestations associées peuvent être acquis auprès de prestataires externes ou confiés à leurs soins.
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